支付交易风险控制方法、装置、电子设备及存储介质

1.本发明涉及支付交易技术领域，具体涉及支付交易风险控制方法、装置、电子设备及存储介质。


背景技术：

2.随着互联网金融支付的普及，使用线上手机移动端支付已经取代传统的线下支付成为人们主要使用的金融支付手段。但于此同时，网上账户信息被盗、账户被盗刷等支付风险事件也频频发生，成为金融机构及客户面对的重大风险。金融机构面对每日超过10万笔的支付业务，甚至高峰期每分钟过万笔的支付交易，难以使用传统的人工后台客服进行风险识别、联系客户确认的方法进行支付风险处理。使用人工后台客户与客户联系，进行风险判断识别，在时间上也大大降低了服务效率。传统的线上支付风险控制，主要依赖交易维度数据，通过规则对欺诈交易进行拦截。因规则受限于风险控制条件设置，即仅能根据以往的风险事件，或者客户账户以往的风险交易，识别已知的交易风险，对于未知风险难以进行同步识别，风险识别能力较弱。如公开号为cn 113935844 a的中国发明专利申请提出一种基于大数据和人工智能的金融风控系统，该金融风控系统包括风控平台、业务接入模块、风控决策层模块和后台风控模块；业务接入模块用于接入客户金融办理，风控决策层模块用于对金融订单进行审核审批，后台风控模块用于后期存续期管理和客户数据留存，业务接入模块包括评估模块、风险等级和用于客户的身份监控模块，评估模块完成后，生成订单生成模块，用于对后期订单追踪的订单跟踪模块和订单查询。该发明主要通过已有的风险黑名单对比，金融资金的额度授权，关键风险流程的人工手动审批，风险主管的审批复议，精确核实金融资产真实性，降低金融支付的风险。公开号为cn 113850606 a的中国发明专利申请提出一种面向大数据和人工智能的金融诈欺识别方法，该方法通过获取第一用户的每个交易节点的交易时序特征并根据其构建第一交易状态轨迹；获取第二用户的每个交易节点的交易时序特征并根据其构建第二交易状态轨迹；并根据第一用户的交易关联区域、第二用户的交易关联区域和第一用户与第二用户的交易重叠区域识别交易是否异常。该发明主要通过对比资金汇出的第一用户，和资金汇入的第二用户，识别金融诈欺。
3.现有这些风险控制系统，主要依赖交易维度数据，通过历史经验规则构建模型，对风险支付交易进行拦截，因规则受限于风险控制条件设置，即仅能根据以往的风险事件，或者客户账户以往的风险交易，识别已知的交易风险，对于未知风险难以进行同步识别，风险识别能力较弱。面对互联网支付交易量巨大，线上支付业务品种逐渐增多的支付市场，传统风险控制系统存在严重的反应滞后问题。


技术实现要素：

4.本发明的目的在于克服上述现有技术中支付交易风险控制系统依赖交易维度数据、仅能根据以往的风险事件进行风险识别，对未知风险难以进行同步识别的缺陷，提供一种支付交易风险控制方法，可以提升支付业务风险识别准确率，提升大规模日常支付风险
处理效率。
5.为实现上述目的，本发明采用如下技术方案：一种支付交易风险控制方法，其包括：建立用户特征数据库：所述用户特征数据库包括用户基本信息、登陆设备信息、地址信息、声纹信息、用户身份标签信息，并将所述用户身份标签信息与所述用户基本信息、登陆设备信息、地址信息、声纹信息一一关联；所述用户基本信息包括用户姓名、身份证号码、手机号码、账户信息、人脸信息、指纹信息；所述登陆设备信息包括用户开通账户的设备信息、首次登陆所述账户的设备信息；所述地址信息包括用户登记的家庭地址信息、工作单位地址信息或学校地址信息；所述声纹信息包括用户开通账户时录入的声音信息、首次登陆所述账户时录入的声音信息；接收支付请求；根据用户特征数据库识别所述支付请求是否为风险支付；若所述支付请求为风险支付，从所述用户特征数据库中调出用户通讯号码并呼叫用户，采集用户应答的声音信息，并与所述用户特征数据库中用户的声纹信息比较是否一致，如果一致则通过所述风险支付，如果不一致则停止所述风险支付。
6.进一步的，所述登陆设备信息还包括历史支付的设备信息，所述地址信息还包括历史支付的地址信息，所述声纹信息还包括历史支付所采集的应答的声音信息。
7.进一步的，根据用户特征数据库识别所述支付请求是否为风险支付包括：判断所述支付请求的支付设备信息与所述用户特征数据库的登陆设备信息是否一致；判断所述支付请求的地理位置信息与所述用户特征数据库的地址信息是否一致；判断所述支付请求的人脸信息与所述用户特征数据库的人脸信息是否一致；判断所述支付请求的指纹信息与所述用户特征数据库的指纹信息是否一致；当以上任一项判断的结果为不一致时，则判断所述支付请求为风险支付。
8.进一步的，呼叫用户后，若用户应答时确认交易，则识别采集的声音信息与所述用户特征数据库中用户的声纹信息是否一致，若不一致则停止所述风险支付；若用户应答时否认交易，则停止所述风险支付。
9.进一步的，呼叫用户后，若用户未应答，则冻结所述风险支付。
10.本发明还提供了一种支付交易风险控制装置，其特征包括：用户特征数据库模块：用于建立用户特征数据库，所述用户特征数据库包括用户基本信息、登陆设备信息、地址信息、声纹信息、用户身份标签信息，并将所述用户身份标签信息与所述用户基本信息、登陆设备信息、地址信息、声纹信息一一关联；所述用户基本信息包括用户姓名、身份证号码、手机号码、账户信息、人脸信息、指纹信息；所述登陆设备信息包括用户开通账户的设备信息、首次登陆所述账户的设备信息；所述地址信息包括用户登记的家庭地址信息、工作单位地址信息或学校地址信息；所述声纹信息包括用户开通账户时录入的声音信息、首次登陆所述账户时录入的声音信息；接收模块：用于接收支付请求；识别模块：用于根据用户特征数据库识别所述支付请求是否为风险支付；呼叫模块：用于所述支付请求为风险支付时，从所述用户特征数据库中调出用户
通讯号码并呼叫用户；应答采集模块：用于采集用户应答的声音信息，判断模块：用于将采集到的用户应答的声音信息与所述用户特征数据库中用户的声纹信息进行比较，判断是否一致；支付模块：用于判断结果为一致时通过所述风险支付，判断结果为不一致时停止所述风险支付。
11.本发明还提供了一种电子设备，其包括：存储有可执行程序代码的存储器；与所述存储器耦合的处理器；所述处理器调用所述存储器中存储的所述可执行程序代码，用于执行所述的支付交易风险控制方法。
12.本发明还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储计算机程序，其中，所述计算机程序使得计算机执行所述的支付交易风险控制方法。
13.与现有技术相比，本发明具有以下有益效果：本发明的支付交易风险控制方法先对支付请求进行风险识别，当识别到为风险支付后与用户建立外呼通讯，通过用户的应答意思和应答的声音信息判断该风险支付是否存在盗刷风险，提升支付业务风险识别准确率，提升大规模日常支付风险处理效率。
附图说明
14.为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
15.图1是本发明实施例公开的一种支付交易风险控制方法的流程示意图；图2是本发明实施例公开的一种支付交易风险控制装置的结构示意图；图3是本发明实施例公开的一种电子设备的结构示意图。
具体实施方式
16.下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
17.需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书中的术语“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等是用于区别不同的对象，而不是用于描述特定顺序。本发明实施例的术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，示例性地，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。
18.本发明实施例公开了一种支付交易风险控制方法，其包括：在接收支付请求后，根据用户特征数据库识别所述支付请求是否为风险支付，若所述支付请求为风险支付，从所述用户特征数据库中调出用户通讯号码并呼叫用户，采集用户应答的声音信息，并与所述用户特征数据库中用户的声纹信息比较是否一致，如果一致则通过所述风险支付，如果不
一致则停止所述风险支付。以下结合附图进行详细描述。
19.实施例一请参阅图1，图1是本发明实施例公开的一种支付交易风险控制方法的流程示意图。如图1所示，该支付交易风险控制方法包括以下步骤：s110、建立用户特征数据库。所述用户特征数据库包括用户基本信息、登陆设备信息、地址信息、声纹信息和用户身份标签信息，并将所述用户身份标签信息与所述用户基本信息、登陆设备信息、地址信息、声纹信息分别关联。具体方法为：建立用户身份标签信息：用户开通账户时，为用户配置一个唯一的数据编码标签作为用户身份标签信息。
20.建立用户基本信息：用户开通账户时，采集用户填写的姓名、身份证号码、手机号码，连同开通的账户信息录入为用户基本信息。同时，在用户基本信息上记录用户身份标签信息。
21.建立登陆设备信息：用户开通账户时采集用户的设备信息，在用户首次登陆账户时采集登陆的设备信息，包括手机和电脑的设备序列号、以及设备接入互联网的端口识别号录入为登陆设备信息。同时，在登陆设备信息上记录用户身份标签信息。
22.建立地址信息：采集用户开通账户时填写的家庭地址信息、工作单位地址信息或学校地址信息作为用户的地址信息。
23.建立声纹信息：在用户开通账户时，采集用户的声音，同时在用户首次登陆账户时再采集用户的声音，将采集的声音储存起来作为用户的声纹信息。
24.s120、接收支付请求。
25.s130、根据用户特征数据库识别所述支付请求是否为风险支付。具体为：采集支付请求的支付设备信息，并判断所述支付设备信息与所述用户特征数据库的登陆设备信息是否一致，如果不一致，则触发了设备风险，判断所述支付请求为风险支付。
26.采集支付请求的地理位置信息，并判断所述地理位置信息与所述用户特征数据库的地址信息是否一致，如果不一致，则触发了盗刷风险，判断所述支付请求为风险支付。
27.连接发出支付请求的设备，利用该支付请求的设备进行人脸识别和指纹识别，判断所述支付请求的人脸信息和指纹信息与所述用户特征数据库的人脸信息、指纹信息是否一致。如果连续三次未能通过人脸识别、指纹识别，则触发了虚假用户风险，判断所述支付请求为风险支付。
28.当触发到设备风险、盗刷风险、虚假用户风险中的任意一项，均判断所述支付请求为风险支付。如设备风险、盗刷风险、虚假用户风险中任意一项均未被触发，则判断所述支付请求为合法支付，通过所述支付请求。
29.当判断所述支付请求为风险支付后，执行步骤s140、呼叫用户：从所述用户特征数据库中调出用户通讯号码并外呼，建立与用户的通讯。如果用户没有应答，则按顺序呼叫用户预留的备用电话号码。直到所有预留的电话号码均呼叫后，用户仍然没有应答，则冻结所述风险支付。如果用户应答，告知用户其账户发起了支付请求，如果用户应答否认交易，则停止所述风险支付。如果用户应答，确认交易，采集用户应答的声音信息，并与所述用户特征数据库中的用户声纹信息进行比较，判断声纹信息是否一致。如果一致，则通过所述风险
支付；如果不一致，则停止所述风险支付。
30.进一步的优选方案，每次支付请求成功交易后，采集该支付请求的设备信息、地址信息、声音信息，并储存入所述用户特征数据库中，可以做为下一次判断支付请求时是否为风险支付的依据。
31.进一步的优选方案，步骤s140呼叫用户后，采集用户的应答声音信息，使用神经网络算法模拟工人客服岗与用户进行对话，并识别用户应答的内容意思。采用声音识别深度学习算法对用户应答的声纹进行对比识别，判断是否为用户本人进行回答。同时，采用概率语法分析是人工发音还是机器自动语音的应答，以防止其他诈骗系统发起的自动录音进行应答诈骗。
32.进一步的优选方案，当识别出风险支付且通过呼叫应答否认交易、或者声纹对比未通过时，将该支付请求列为风险事件，停止支付的同时冻结账户，并将风险事件的非用户本人操作的登陆设备信息、地址信息、异常声纹信息都录入风险业务数据库中，进行黑名单登记。凡发生过风险事件的登陆设备，在下一次启动使用该登陆设备发起的支付请求，识别并停止支付，同时锁定该设备禁止再次发起支付请求。同样地，凡发生过风险事件的地理位置，接下来再次在同一位置发起支付请求的，停止支付。凡确认的风险事件中非用户本人的异常声纹信息，下一次支付请求业务中，识别出该异常声纹信息则停止支付。
33.实施例二请参阅图2，图2是本发明实施例公开的一种支付交易风险控制装置，其特其包括：用户特征数据库模块210：用于建立用户特征数据库。所述用户特征数据库模块包括用户基本信息子模块、登陆设备信息子模块、地址信息子模块、声纹信息子模块和用户身份标签信息子模块。所述用户身份标签信息子模块为用户配置一个唯一的数据编码标签作为用户身份标签信息。所述用户基本信息子模块在用户开通账户时，采集用户填写的姓名、身份证号码、手机号码，连同开通的账户信息录入为用户基本信息。同时，在用户基本信息子模块上记录用户身份标签信息。所述登陆设备信息子模块在用户开通账户时采集用户的设备信息，在用户首次登陆账户是采集登陆的设备信息，包括手机和电脑的设备序列号、以及设备接入互联网的端口识别号录入为登陆设备信息，同时，记录用户身份标签信息。所述地址信息子模块采集用户开通账户时填写的家庭地址信息、工作单位地址信息或学校地址信息作为用户的地址信息，并记录用户身份标签信息。所述声纹信息子模块在用户开通账户时，采集用户的声音，同时在用户首次登陆账户时再采集用户的声音，将采集的声音储存起来作为用户的声纹信息，同时记录用户身份标签信息。
34.接收模块220：用于接收支付请求。
35.识别模块230：用于根据用户特征数据库识别所述支付请求是否为风险支付。具体为：采集支付请求的支付设备信息，并判断所述支付设备信息与所述用户特征数据库的登陆设备信息是否一致，如果不一致，则触发了设备风险，判断所述支付请求为风险支付。
36.采集支付请求的地理位置信息，并判断所述地理位置信息与所述用户特征数据库的地址信息是否一致，如果不一致，则触发了盗刷风险，判断所述支付请求为风险支付。
37.连接发出支付请求的设备，利用该支付请求的设备进行人脸识别和指纹识别，判
断所述支付请求的人脸信息和指纹信息与所述用户特征数据库的人脸信息、指纹信息是否一致。如果连续三次未能通过人脸识别、指纹识别，则触发了虚假用户风险，判断所述支付请求为风险支付。
38.当触发到设备风险、盗刷风险、虚假用户风险中的任意一项，均判断所述支付请求为风险支付。如设备风险、盗刷风险、虚假用户风险中任意一项均未被触发，则判断所述支付请求为合法支付，通过所述支付请求。
39.呼叫模块240：用于所述支付请求为风险支付时，从所述用户特征数据库中调出用户通讯号码并呼叫用户。具体地：从所述用户特征数据库中调出用户通讯号码并外呼，建立与用户的通讯。如果用户没有应答，则按顺序呼叫用户预留的备用电话号码。
40.应答采集模块250：用于采集用户应答的声音信息，具体是：如果用户应答，采集用户应答的声音信息，并分析应答的内容。
41.判断模块260：用于将采集到的用户应答的声音信息与所述用户特征数据库中用户的声纹信息进行比较，判断是否一致。
42.支付模块270：用于通过所述支付请求，或者停止所述支付请求，或者冻结所述支付请求。具体是：当识别出所述支付请求不是风险支付时，通过所述支付请求；当识别出所述支付请求为风险支付，呼叫用户后，用户没有应答，则冻结所述风险支付；当呼叫用户后，用户应答的内容是否认交易，则停止支付请求；当呼叫用户后，用户应答的内容是确认交易，且声纹信息判断结果为一致时，通过支付请求；当呼叫用户后，用户应答的内容是确认交易，但声纹信息判断结果为不一致时，停止支付请求。
43.实施例三请参阅图3，图3是本发明实施例公开的一种电子设备的结构示意图。如图3所示，该电子设备可以包括：存储有可执行程序代码的存储器310；与存储器310耦合的处理器320；其中，处理器320调用存储器310中存储的可执行程序代码，执行实施例一中的一种支付交易风险控制方法中的部分或全部步骤。
44.本发明实施例公开一种计算机可读存储介质，其存储计算机程序，其中，该计算机程序使得计算机执行实施例一中的一种支付交易风险控制方法中的部分或全部步骤。
45.本发明实施例还公开一种计算机程序产品，其中，当计算机程序产品在计算机上运行时，使得计算机执行实施例一中的一种支付交易风险控制方法中的部分或全部步骤。
46.本发明实施例还公开一种应用发布平台，其中，应用发布平台用于发布计算机程序产品，其中，当计算机程序产品在计算机上运行时，使得计算机执行实施例一中的一种支付交易风险控制方法中的部分或全部步骤。
47.在本发明的各种实施例中，应理解，所述各过程的序号的大小并不意味着执行顺序的必然先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。
48.所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可根据实际的需要选择其中的部分或全部单元来实现本实施例方案的目的。
49.另外，在本发明各实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。所述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。
50.所述集成的单元若以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可获取的存储器中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或者部分，可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储器中，包括若干请求用以使得一台计算机设备（可以为个人计算机、服务器或者网络设备等，具体可以是计算机设备中的处理器）执行本发明的各个实施例所述方法的部分或全部步骤。
51.本领域普通技术人员可以理解所述实施例的各种方法中的部分或全部步骤是可以通过程序来指令相关的硬件来完成，该程序可以存储于一计算机可读存储介质中，存储介质包括只读存储器（read-only memory，rom）、随机存储器（random access memory，ram）、可编程只读存储器（programmable read-only memory，prom）、可擦除可编程只读存储器（erasable programmable read-only memory，eprom）、一次可编程只读存储器（one-time programmable read-only memory，otprom）、电子抹除式可复写只读存储器（electrically-erasable programmable read-only memory，eeprom）、只读光盘（compact disc read-only memory，cd-rom）或其他光盘存储器、磁盘存储器、磁带存储器、或者能够用于携带或存储数据的计算机可读的任何其他介质。
52.以上对本发明实施例公开的一种差分解调接收方法、装置、电子设备及存储介质进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本发明的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本发明的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本发明的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本发明的限制。