一种车联网UBI车险的保费用量监测方案及返保方法与流程

本发明涉及基于用量的UBI（Usage Based Insurance）保险领域，尤其涉及基于车联网的UBI车险领域，UBI车险用量监控、UBI车险精算定价、UBI车险购买计费等领域。

背景技术：

随着车联网的发展，基于用量的UBI车险开始在国内探索落地，目前直接借鉴国外基于OBD设备采集驾驶行为的UBI车险模式迟迟无法直接在国内市场顺利推行，OBD设备通过汽车总线采集到的急加速、急减速、急转弯等驾驶行为很难作为评判UBI车险保费多少的依据。

一种视为公平合理的UBI车险很难通过OBD采集到的驾驶行为做到真正的公平，同时政府放开保险差异化费率，使得UBI车险又将成为必然。

一直以来根据出险次数简单定价的模式无法满足所有用户的利益，用户开车和不开车交的保费并无差别，车辆长期闲置的用车量很低的车主并未得到实惠。

技术实现要素：

本发明直接避开通过OBD采集驾驶行为作为UBI车险的方案，另辟蹊径采用全新的监测手段，直接监控用户用车量的多少来主要决定UBI车险保费额多少的一种解决方案，客观上更符合我国目前的国情。

全新的监测用户用车量多少的UBI车险方案是通过一个安装在车上的UBI车险智能监测终端来实现，由于不需要依赖OBD总线采集数据，该终端的安装位置和外观可以变得多样化，更加便于隐蔽安装。

UBI车险智能监测终端可以实现定位、精确授时、轨迹跟踪、里程统计、行车时间记录、行车时长统计、车速检测，当然也能通过自带的陀螺检测到车辆的姿态、碰撞力度、以及激烈驾驶等数据。这些数据通过基站无线数据传输到车联网大数据云平台服务器。

UBI车险智能监测终端，主要由GPS模块、陀螺、GPRS/3G/LTE无线通信模块等组成，其中GPS模块主要负责获取位置信息，时间信息；陀螺主要获取车辆姿态、碰撞、激烈驾驶等情况；无线通信模块负责传输数据到车联网大数据云平台；这三个模块通过一个MCU微处理器来调度管控，实现对UBI车险车辆的实时监测。

车辆位置是否移动可以通过智能监测终端在某个时段内采集到的GPS + AGPS（基站辅助定位）+ 陀螺检测到的数据来判定，合理的算法可以做到监测结果百分之百精准；出车时间通过GPS提供的授时精确获取。

通过对用户出车时间和车辆位置变化的监测，可作为用户是否开车的判定依据，判定用户在某一天或者某个时间段内是否开车；这为开车缴保费，不开车退保费创造了条件。

车主用户可以通过APP或者官方网站按天申请不开车退保费；如果UBI车险智能监测终端检测到用户的不开车申请属实，系统可以退还用户不开车日子的保费；如果用户申请了某天不开车退保费，但UBI车险智能监测终端检测到了用户当天发生了开车行为，系统可以要求用户支付一定的违约金，违约金可在下次成功申请退保费时按金额抵消扣除。

由于政府放开了保险差异化费率定价，UBI车险可以拿到远低于正常保费折扣的价格，并且还能获取每一张保单的佣金；因此，UBI车险可以按照传统的正常保费折扣出售保单，保费的差价和佣金成了运营者的收益，这为可持续经营创造了条件。

与国外现有的UBI车险方案相比，本发明从基于用车量的UBI车险实质出发，避开了传统UBI车险通过OBD采集驾驶行为作为主要判断依据的方案，而是通过采用UBI车险智能监测终端准确监测用户的用车量，根据用车量的多少来实现保费返回；这在客观上更符合我国目前的国情，用多少交多少，不用不花钱的理念。

本发明基于用户用车量的UBI车险方案，解决了用户用车和不用车之间的车险保费公平合理问题；用户先押后返多交的部分保费加上返保的时间周期，形成了天然的资金池；同时由于该终端能实时监测车辆的位置，客观上也为车辆防盗提供了便利。

附图说明

图1 是基于用车量的车联网UBI车险保费解决方案。

图2 是UBI车险智能监测终端。

图1中的1是安装了UBI车险智能监测终端的车辆，可通过该终端获取GPS位置信息、时间信息、获取车辆的姿态、碰撞、激烈驾驶情况，最终可以将这些数据通过无线传输到车联网云平台做大数据处理；2是用来获取位置信息的卫星通信系统；3是用来传输数据的无线通信网络；4是基于UBI车险的车联网大数据云平台，用来收取采集到的信息进行大数据分析挖掘，包括对用户用车量的判定等；5是提供UBI车险产品的保险企业；6是车主用户，通过PC或者APP端实现最终保费返回的途径。

图2中的1是6轴陀螺传感器；2是GPS接收模块；3是GPRS无线传输模块；4是主控微处理器MCU；5是UBI车险智能监测终端产品。

具体实施方式

下边结合图1、图2做具体实施说明。

图2中UBI车险智能监测终端由ublox 7 GPS、6轴陀螺、GPRS无线传输模块、电源等实现。由于没有体积庞大的OBD接口，整个产品的体积能做的非常少，可以做到手表盘那么大；外接两根红黑分明的电源线，一正一负；直接采用车上12V取电；由于体积非常少，因此该终端完全可以隐蔽安装，在车辆防盗方面有很大优势。

位置信息、时间信息的获取通过GPS与卫星通信实现，该部分有现成Ublox模块可以采用，本发明采用目前定位精度较高，反应灵敏的ublox7作为GPS接收模块。

为了准确感知车辆的姿态、碰撞力度、激烈驾驶等情况，通过采用6轴陀螺作为传感器采集信息。相比老的UBI车险方案为采集驾驶行为而采用的3D-G sense加速度传感器，6轴陀螺的精确度有大大提升。

无线传输采用GPRS模块实现，GPRS网络覆盖广，信号稳定，是数据传输量不大的移动终端的理想选择。

UBI车险大数据云计算平台承担了用车量判断、申请退保核实、保费返还确认等重大的计算要求；它通过三层核心功能实现，第一层为接入网关层，用来对接车载的UBI车险智能监测终端以获取原始的采集数据；第二层是大数据分析挖掘算法层，根据原始数据判定用户是否开车，是否符合返保条件等；第三层为应用服务层，为大规模用户提供APP或PC客户端访问所需数据接入，为了保证大规模用户APP的顺畅访问，UBI车险大数据云平台需经过大量用户并发访问的压力测试。

UBI车险大数据平台需要与提供UBI车险的保险企业对接，通过车险企业提供的API接口，打通用户购买UBI车险出单、缴费、申请退保、投保信息查阅等功能。

UBI车险用户可随时随地通过手机APP或者PC端实现投保、返保申请、报案、报险理赔、查阅等功能，APP应该具有远程推送更新，快速迭代的功能，不断优化用户体验。

本发明通过将车辆、UBI车险智能监测终端、UBI车险大数据云计算车联网平台、UBI车险企业、用户APP或PC客户端通过互联网连接在一起，形成了一个整体的UBI车险解决方案；并通过智能监测终端监测UBI车险用户的实际用车量作为车险保费返回的依据，为UBI车险在我国推行找到了一种新的解决方案。