一种信用评分方法及装置与流程

本发明涉及信用调查技术领域，具体而言，涉及一种信用评分方法及装置。

背景技术：

现有技术中都是按固定的格式、固定的算法和固定的分值计算信用得分，不能根据信用评分产品的应用范围变化调整算法和计算要素。例如：一些金融机构针对他们现有的信用评分装置都运用的是自己的一套评分规则和要素，但是每家机构评估客户信用的侧重点不同，使得信用评分无法适用于多家企业。

技术实现要素：

有鉴于此，本发明的目的在于提供一种信用评分方法，通过配置和管理预定义的计分要素和预设计分规则，使所述信用评分方法适用于不同的机构。

本发明的另一目的在于提供一种信用评分装置，通过配置和管理预定义的计分要素和预设计分规则，使所述信用评分装置适用于不同的机构。

为实现上述目的，本发明实施例采用如下技术方案：

本发明提供一种信用评分方法，所述方法包括：

将预定义的计分要素种类推送至用户终端。

接收所述用户终端发送的每种计分要素信息。

收集所述用户终端发送的各计分要素信息，得到所述用户终端发送的所有计分要素信息。

根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分。

得到与所述总分对应的信用等级评分并发送至所述用户终端。

可选的，在上述信用评分方法中，所述每种计分要素信息分别对应一计分规则，所述根据预设计分规则得到所有的计分要素信息所对应的总分的步骤包括：

根据所述每种计分要素信息对应的计分规则得到每种计分要素的分数。

对所述每种计分要素的分数进行累加得到总分。

可选的，在上述信用评分方法中，所述每种计分要素预设有排序相同的多个信息选项，不同计分要素的多个信息选项中排序相同的选项对应相同的分数，所述信用评分方法还包括：

将每种计分要素的多个信息选项推送至所述用户终端。

所述用户终端发送的每种计分要素信息包括所述多个信息选项中的任意选项。

所述根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分的步骤，包括：

获取每个信息选项对应的分数。

将各信息选项对应的分数进行累加得到总分。

可选的，在上述信用评分方法中，所述信用评分方法还包括：

接收所述用户终端发送的用户身份信息。

根据所述用户身份信息从预先关联的数据库中查找与所述用户身份信息关联的信用数据。

判断查找到的信用数据是否与所述信用等级评分相匹配，若所述信用数据高于所述信用等级评分，则增加所述信用等级评分；若所述信用数据低于所述信用等级评分，则降低所述信用等级评分。

可选的，在上述信用评分方法中，所述得到与所述总分对应的信用等级评分并发送至所述用户终端的步骤，包括：

查找所述总分所属的预设分值范围，以及所述预设分值范围对应的信用等级评分，得到信用等级评分。

将所述信用等级评分发送至所述用户终端。

本发明提供一种信用评分装置，包括：

计分信息推送模块：用于将预定义的计分要素种类推送至用户终端。

计分信息接收模块：用于接收所述用户终端发送的每种计分要素信息。

计分信息收集模块：用于收集所述用户终端发送的各计分要素信息，得到所述用户终端发送的所有计分要素信息。

运算模块：用于根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分。

信用评分模块：用于得到与所述总分对应的信用等级评分并发送至所述用户终端。

可选的，在上述信用评分装置中，所述每种计分要素信息分别对应一计分规则，所述运算模块包括分数获取子模块和第一运算子模块。

所述分数获取子模块，用于根据每种计分要素信息对应的计分规则得到每种计分要素的分数。

所述第一运算子模块，用于对所述每种计分要素的分数进行累加得到总分。

可选的，在上述信用评分装置中，所述每种计分要素预设有排序相同的多个信息选项，不同种计分要素的多个信息选中排序相同的选项对应相同的分数，所述运算模块包括分数信息推送子模块和第二运算子模块。

所述分数信息推送子模块，用于将每种计分要素的多个信息选项推送至所述用户终端。

所述用户终端发送的每种计分要素信息包括所述多个信息选项中的任意选项。

所述第二运算子模块，用于获取每个信息选项对应的分数，将各信息选项对应的分数进行累加得到总分。

可选的，在上述信用评分装置中，所述信用评分装置还包括身份信息获取模块和信用核验模块。

所述身份信息获取模块，用于接收所述用户终端发送的用户身份信息。

所述信用核验模块，用于根据所述用户身份信息从预先关联的数据库中查找与所述用户身份信息关联的信用数据。判断查找到的信用数据是否与所述信用等级评分相匹配，若所述信用数据高于所述信用等级评分，则增加所述信用等级评分；若所述信用数据低于所述信用等级评分，则降低所述信用等级评分。

可选的，在上述信用评分装置中，所述等级划分模块包括等级划分子模块和等级反馈子模块。

所述等级划分子模块，用于查找所述总分所属的预设分值范围，以及所述预设分值范围对应的信用等级评分，得到信用等级评分。

所述等级反馈子模块，用于将所述信用等级评分发送至所述用户终端。

本发明提供的一种信用评分方法和装置，通过配置和管理预定义的计分要素和预设计分规则，具有灵活性高，适用范围广，能够准确的计算出要求相符的信用评分结果。

为使本发明的上述目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附附图，作详细说明如下。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，应当理解，以下附图仅示出了本发明的部分实施例，因此不应被看作是对本发明保护范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。

图1为本发明实施例提供的一种信用评分装置的应用场景方框示意图。

图2为本发明实施例提供的一种信用评分装置的方框示意图。

图3为本发明实施例提供的一种运算模块的方框示意图。

图4为本发明实施例提供的一种运算模块的另一方框示意图。

图5为本发明实施例提供的一种信用核验模块的方框示意图。

图6为本发明实施例提供的一种信用评分方法的流程示意图。

图7为图6中步骤S140的一种子步骤示意图。

图8为图6中步骤S140的另一种子步骤示意图。

图9为图6中步骤S150的一种子步骤示意图。

图标：10-存储器；20-处理器；30-网络模块；40-用户终端；100-信用评分装置；110-计分信息推送模块；120-计分信息接收模块；130-计分信息收集模块；140-运算模块；142-分数获取子模块；144-第一运算子模块；146-分数信息推送子模块；148-第二运算子模块；150-信用评分模块；152-等级划分子模块；154-等级反馈子模块；160-身份信息获取模块；170-信用核验模块。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。通常在此处附图中描述和示出的本发明实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。

因此，以下对在附图中提供的本发明的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本发明的范围，而是仅仅表示本发明的选定实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

应注意到：相似的标号和字母在下面的附图中表示类似项，因此，一旦某一项在一个附图中被定义，则在随后的附图中不需要对其进行进一步定义和解释。

在本发明的描述中，还需要说明的是，除非另有明确的规定和限定，术语“设置”、“连接”应做广义理解，例如，可以是固定连接，也可以是可拆卸连接，或一体地连接；可以是机械连接，也可以是电连接；可以是直接相连，也可以通过中间媒介间接相连，可以是两个元件内部的连通。对于本领域的普通技术人员而言，可以具体情况理解上述术语在本发明中的具体含义。

如图1所示，是本发明实施例提供的一种信用评分装置100的应用场景示意图。所述信用评分装置100可应用于金融机构中的用于信贷调查的服务器中，其包括：信用评分装置100、存储器10、处理器20、网络模块30和用户终端40。

所述信用评分装置100设置于所述存储器10中，所述存储器10、处理器20、网络模块30和用户终端40相互之间直接或间接地电性连接，以实现数据的传输或交互。例如，这些元件相互之间可通过一条或多条通讯总线或信号线实现电性连接。存储器10中存储有信用评分装置100，所述信用评分装置100包括至少一个可以用软件或固件(firmware)的形式存储于所述存储器10中的软件功能模块，所述处理器20通过运行存储在存储器10内的软件程序以及模块，如本发明实施例中的信用评分装置100，从而执行各种功能应用以及数据处理，即实现本发明实施例中的信用评分方法。

其中，所述存储器10可以是，但不限于，随机存取存储器(Random Access Memory，RAM)，只读存储器(Read Only Memory，ROM)，可编程只读存储器(Programmable Read-Only Memory，PROM)，可擦除只读存储器(Erasable Programmable Read-Only Memory，EPROM)，电可擦除只读存储器(Electric Erasable Programmable Read-Only Memory，EEPROM)等。其中，存储器10用于存储程序，所述处理器20在接收到执行指令后，执行所述程序。进一步地，上述存储器10内信用评分装置100可包括各种用于管理系统任务(例如内存管理、存储设备控制、电源管理等)的软件组件和/或驱动，并可与各种硬件或软件组件相互通讯，从而提供其他软件组件的运行环境。

所述处理器20可以是一种集成电路芯片，具有信号的处理能力。上述的处理器20可以是通用处理器，包括中央处理器(Central Processing Unit，CPU)、网络处理器(Network Processor，NP)等。还可以是数字信号处理器(DSP))、专用集成电路(ASIC)、现成可编程门阵列(FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件。可以实现或者执行本发明实施例中的公开的各方法、步骤及逻辑框图。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

网络模块30用于通过网络与外部通信终端之间的通信连接，实现网络信号及数据的收发操作。上述网络信号可包括无线信号或者有线信号。所述用户终端40通过所述网络模块30发送、接收和显示信息。

可以理解，图1所示的结构仅为示意，实现信用评分装置100的服务器还可包括比图1中所示更多或者更少的组件，或者具有与图1所示不同的配置。图1中所示的各组件可以采用硬件、软件或其组合实现。

请结合图2，是本发明提供的一种信用评分装置100，所述装置包括计分信息推送模块110、计分信息接收模块120、计分信息收集模块130、运算模块140和信用评分模块150。

其中，所述计分信息推送模块110用于将预定义的计分要素种类推送至用户终端40。所述预定义的计分要素是可以更改的，金融机构可根据信贷评估的内容选取所述计分要素的种类，所述计分要素的种类可以包括但不限于信用卡数据、银行数据、公共事业数据、公共机构数据、就业数据、保险数据和机动车辆数据中的一种或多种。所述用户终端40可以包括显示器和按钮，还可以包括液晶触摸屏以方便用户查看和输入信息。

所述计分信息接收模块120用于接收所述用户终端40发送的每种计分要素信息。所述用户终端40发送的计分要素信息可以是包含选项的计分要素信息，也可是包含分数值的计分要素信息。

所述计分信息收集模块130用于收集所述用户终端40发送的各计分要素信息，得到所述用户终端40发送的所有计分要素信息。具体的，所述计分信息收集模块130用于收集所述计分信息接收模块120接收到的所述每种计分要素信息，需要说明的是，所述计分信息收集模块130所述计分要素信息进行归纳整合，不进行计算。

所述运算模块140用于根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分。所述预设计分规则是可以根据实际情况进行更改的，金融机构可根据其信贷调查的侧重点不同，对预设的计分规则中的分数进行修改。

所述信用评分模块150用于得到与所述总分对应的信用等级评分并发送至所述用户终端40。所述信用等级评分可以是在一个总分的分数值范围内对应有一个信用等级评分，不同的信用等级评分对应的总分的分数值范围大小可以是相同的也可以是不同的。

为保障金融机构在进行信用贷款之前，获得的信用调查结果可靠性高。在本实施例中，可选的，所述信用评分装置100还包括身份信息获取模块160和信用核验模块170。

所述身份信息获取模块160，用于接收用户身份信息，所述身份信息包括但不限于用户姓名、身份证号、指纹和手机号中的一个或多个。

所述信用核验模块170，用于根据所述用户终端40发送的用户身份信息从预先关联的数据库中查找与所述用户身份信息关联的信用数据，判断查找到的信用数据是否与所述信用等级评分相匹配，根据所述信用数据对所述信用评分进行更改。若所述信用数据高于所述信用等级评分，则增加所述信用等级评分。若所述信用数据低于所述信用等级评分，则降低所述信用等级评分。若所述信用数据与所述信用等级评分一致时不做任何处理。

需要说明的是，所述预先关联的数据中可以包括有与所述用户信息相匹配的个数不限的金融账户的支付周期及和支付状态数据的信用等级评分，话务数据信息的等级校验得到的信用等级评分中等的一种或多种。

所述信用核验模块170还用于将处理后的所述信用等级评分发送至用户终端40。

请结合图3，在本发明实施例中，所述每种计分要素信息分别对应一计分规则时，所述计分信息推送模块110将每种计分要素的多个信息选项推送至所述用户终端40，所述用户终端40发送的每种计分要素信息包括所述多个信息选项中的任意选项。所述运算模块140包括分数获取子模块142和第一运算子模块144。

所述分数获取子模块142用于根据每种计分要素信息对应的计分规则得到每种计分要素的分数。金融机构可通过其信贷调查的侧重点不同，更改任意各所述计分要素信息对应的计分规则中的分数，以得到适合于该金融机构的最精准的信贷等级评分。

所述第一运算子模块144，用于对所述每种计分要素的分数进行累加得到总分，并将所述总分传送至所述信用评分模块150以得到所述信用等级评分。

请结合图4，在本发明实施例中，所述每种计分要素预设有排序相同的多个信息选项，不同种计分要素的多个信息选中排序相同的选项对应相同的分数时。所述运算模块140包括分数信息推送子模块146和第二运算子模块148。

所述分数信息推送子模块146，用于将每种计分要素的多个信息选项推送至所述用户终端40。需要说明的是，每种计分要素的多个信息选项中排序相同的选项分数相同，排序相同的选项分数可以根据实际情况进行设置，在此不做具体限定。

所述第二运算子模块148，用于获取每个信息选项对应的分数，将各信息选项对应的分数进行累加得到总分，并将所述总分传送至所述信用评分模块150以得到所述信用等级评分。

请结合图5，在本发明实施例中，所述信用评分模块150包括等级划分子模块152和等级反馈子模块154。

所述等级划分子模块152用于查找所述总分所属的预设分值范围，以及所述预设分值范围对应的信用等级评分，得到信用等级评分。等级划分可跟据金融机构所设置的级别数量和所述总分进行划分，相邻的两个级别之间相差的分数数值可以是相同的也可以是不同的，在此不对等级划分的方式和等级数量做具体限定，根据实际情况设置即可。需要说明的是，在本实施例中，所述总分的数值越高对应的等级分数也就越高。

所述等级反馈子模块154用于将所述信用等级评分发送至所述用户终端40。

需要说明的是，所述信用评分的装置除了用于金融机构还可以适用于其他需求，根据实际情况更改所述预定义的计分要素种类和预设计分规则即可。

如图6所示，是本发明另一实施例提供的一种信用评分方法的流程示意图。所述方法包括以下步骤：

步骤S110：将预定义的计分要素种类推送至用户终端40。关于所述步骤S110的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的计分信息推送模块110的描述。也即，步骤S110可由所述计分信息推送模块110来执行。

步骤S120：接收所述用户终端40发送的每种计分要素信息。关于所述步骤S120的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的计分信息接收模块120的描述。也即，步骤S120可由所述计分信息接收模块120来执行。

步骤S130：收集所述用户终端40发送的各计分要素信息，得到所述用户终端40发送的所有计分要素信息。关于所述步骤S130的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的计分信息收集模块130的描述。也即，步骤S130可由所述计分信息收集模块130来执行。

步骤S140：根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分。关于所述步骤S140的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的运算模块140的描述。也即，步骤S140可由所述运算模块140来执行。

步骤S150：得到与所述总分对应的信用等级评分并发送至所述用户终端40。关于所述步骤S150的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的信用评分模块150的描述。也即，步骤S150可由所述信用评分模块150来执行。

在本实施例中，可选的，为保障金融机构在进行信用贷款之前，获得的信用调查结果可靠性高，所述信用评分方法还包括以下步骤：

步骤S160：接收所述用户终端40发送的用户身份信息。关于所述步骤S160的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的身份信息获取模块160的描述。也即，步骤S160可由所述身份信息获取模块160来执行。

步骤S170：根据所述用户身份信息从预先关联的数据库中查找与所述用户身份信息关联的信用数据，根据信用数据对所述信用评分进行更改。其过程为判断查找到的信用数据是否与所述信用等级评分相匹配，若所述信用数据高于所述信用等级评分，则增加所述信用等级评分；若所述信用数据低于所述信用等级评分，则降低所述信用等级评分。并将核验后的信用等级评分发送至所述用户终端40。关于所述步骤S170的详细描述具体可参考本发明实施例对图2中所示的信用核验模块170的描述。也即，步骤S170可由所述信用核验模块170来执行。

如图7所示，可选的，在本实施例中，所述每种计分要素信息分别对应一计分规则，所述根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分的步骤S140包括以下子步骤：

子步骤S142：根据所述每种计分要素信息对应的计分规则得到每种计分要素的分数。关于所述子步骤S142的详细描述具体可参考本发明实施例对图3中所示的分数获取子模块142的描述。也即，子步骤S142可由所述分数获取子模块142来执行。

子步骤S144：对所述每种计分要素的分数进行累加得到总分。关于所述子步骤S144的详细描述具体可参考本发明实施例对图3中所示的第一运算子模块144的描述。也即，子步骤S144可由所述第一运算子模块144来执行。

如图8所示，可选的，在本实施例中，所述每种计分要素预设有排序相同的多个信息选项，不同计分要素的多个信息选项中排序相同的选项对应相同的分数时，根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分的步骤还包括以下子步骤：

子步骤S146：将每种计分要素的多个信息选项推送至所述用户终端40。关于所述子步骤S146的详细描述具体可参考本发明实施例对图4中所示的分数信息推送子模块146的描述。也即，子步骤S146可由所述分数信息推送子模块146来执行。

所述用户终端40发送的每种计分要素信息包括所述多个信息选项中的任意选项；

所述根据预设计分规则得到所述所有计分要素信息所对应的总分的步骤，包括以下子步骤：

子步骤S148：获取每个信息选项对应的分数，将各信息选项对应的分数进行累加得到总分。关于所述子步骤S148的详细描述具体可参考本发明实施例对图4中所示的第二运算子模块148的描述。也即，子步骤S148可由所述第二运算子模块148来执行。

图9所示，可选的，所述得到与所述总分对应的信用等级评分并发送至所述用户终端40的步骤包括以下子步骤：

子步骤S152：查找所述总分所属的预设分值范围，以及所述预设分值范围对应的信用等级评分，得到信用等级评分。关于所述子步骤S152的详细描述具体可参考本发明实施例对图5中所示的等级划分子模块152的描述。也即，子步骤S152可由所述等级划分子模块152来执行。

子步骤S154：将所述信用等级评分发送至所述用户终端40。关于所述子步骤S154的详细描述具体可参考本发明实施例对图5中所示的等级反馈子模块154的描述。也即，子步骤S154可由所述等级反馈子模块154来执行。

综上，本发明提供的一种信用评分方法和装置，所述装置通过设置计分信息推送模块110、计分信息接收模块120、计分信息收集模块130、运算模块140、信用评分模块150、身份信息获取模块160和信用核验模块170。计分信息推送模块110推送预定义的计分要素种类，运算模块140根据预设计分规则计算，以使所述信用评分装置100适用于不同的金融机构，通过使用信用核验模块170以使所述信用评分装置100获得的信用评分的可靠性高。

应当理解到，所揭露的方法、装置，也可以通过其它的方式实现。以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，附图中的流程图和框图显示了根据本发明的实施例的装置、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段或代码的一部分，所述模块、程序段或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现方式中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个连续的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或动作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

另外，在本发明实施例中的各功能模块可以集成在一起形成一个独立的部分，也可以是各个模块单独存在，也可以两个或两个以上模块集成形成一个独立的部分。

所述功能如果以软件功能模块的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”或者任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到变化或替换，都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应所述以权利要求的保护范围为准。