评估用户的交易行为的方法和装置与流程

本发明实施例涉及风险控制技术，尤其涉及一种评估用户的交易行为的方法和装置。

背景技术：

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。

目前，针对用户的贷后管理，主要是实时通过风控规则判断用户行为是否存在风险，将风险用户加入黑名单，限制其业务范围，甚至冻结账户，而将优质用户加入白名单，对其提供更多样、优质的业务服务。

但是，上述方法采用实时判断，增加了风控的成本，而且不够精细和灵活，没有实现对用户行为的差异化限制。

技术实现要素：

本发明提供一种评估用户的交易行为的方法和装置，以实现对用户细化管理，实时调整针对个体用户的风控管理，提前预防，减少损失。

第一方面，本发明实施例提供了一种评估用户的交易行为的方法，所述方法适用于用户通过分期购物商城的交易平台发起交易行为的过程中，包括：

接收所述交易平台发送的用户标识和交易行为标识，所述用户标识用于标记所述用户，所述交易行为标识用于标记所述交易行为；

查询所述用户标识绑定的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；

当所述用户标签没有失效时，根据预先配置的标签和行为的对应关系获取与所述用户标签对应的行为信息，所述行为信息包括行为标识和针对所述行为标识所标记的行为的解决方案，所述解决方案至少包括允许所述行为执行、禁止所述行为执行、允许所述行为执行的额度中的任一种；

当所述行为信息中包括所述交易行为标识时，获取所述交易行为标识对应的所述解决方案，得到所述允许所述交易行为执行、禁止所述交易行为执行、允许所述交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果。

可选的，在所述查询所述用户标识绑定的用户标签和所述用户标签的有效使用期限之后，还包括：

当所述用户标识没有绑定用户标签或者所述用户标识绑定的用户标签全部失效时，获取所述用户标识对应的用户信息和历史交易记录；

根据所述用户信息和所述历史交易记录对所述用户进行风险评估得到针对所述交易行为的所述评估结果，并给所述用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

可选的，在所述根据预先配置的标签与行为的对应关系获取与所述用户标签对应的行为信息之后，还包括：

当所述行为信息中不包括所述交易行为标识时，获取所述用户标识对应的用户信息和历史交易记录；

根据所述用户信息和所述历史交易记录对所述用户进行风险评估得到针对所述交易行为的所述评估结果，并给所述用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

可选的，在所述接收所述交易平台发送的用户标识和交易行为标识之前，还包括：

根据所述分期购物商城的业务分类配置多个行为信息；

配置多个用户标签，并根据预设的风险控制策略配置所述标签和行为的对应关系，所述标签和行为的对应关系包括所述用户标签、所述行为标识以及所述解决方案的对应关系。

可选的，还包括：

周期性对所述用户进行风险评估，并根据评估结果给所述用户的用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；或者，

接收用户打标指令，对所述用户进行风险评估，并根据评估结果给所述用户的用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

可选的，所述当所述行为信息中包括所述交易行为标识时，获取所述交易行为标识对应的所述解决方案，得到所述允许所述交易行为执行、禁止所述交易行为执行、允许所述交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果，包括：

当所述行为信息的所述行为标识中有两个以上为所述交易行为标识时，根据去重方案得到所述评估结果，所述去重方案为所述交易行为标识分别对应的所述解决方案中倾向禁止所述交易行为执行的解决方案。

第二方面，本发明实施例还提供了一种评估用户的交易行为的装置，包括：

接收模块，用于接收所述交易平台发送的用户标识和交易行为标识，所述用户标识用于标记所述用户，所述交易行为标识用于标记所述交易行为；

查询模块，用于查询所述用户标识绑定的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；

行为获取模块，用于当所述用户标签没有失效时，根据预先配置的标签和行为的对应关系获取与所述用户标签对应的行为信息，所述行为信息包括行为标识和针对所述行为标识所标记的行为的解决方案，所述解决方案至少包括允许所述行为执行、禁止所述行为执行、允许所述行为执行的额度中的任一种；

评估模块，用于当所述行为信息中包括所述交易行为标识时，获取所述交易行为标识对应的所述解决方案，得到所述允许所述交易行为执行、禁止所述交易行为执行、允许所述交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果。

可选的，所述评估模块，还用于当所述用户标识没有绑定用户标签或者所述用户标识绑定的用户标签全部失效时，获取所述用户标识对应的用户信息和历史交易记录；根据所述用户信息和所述历史交易记录对所述用户进行风险评估得到针对所述交易行为的所述评估结果，并给所述用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

可选的，所述评估模块，还用于当所述行为信息中不包括所述交易行为标识时，获取所述用户标识对应的用户信息和历史交易记录；根据所述用户信息和所述历史交易记录对所述用户进行风险评估得到针对所述交易行为的所述评估结果，并给所述用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

可选的，还包括：

配置模块，用于根据所述分期购物商城的业务分类配置多个行为信息；配置多个用户标签，并根据预设的风险控制策略配置所述标签和行为的对应关系，所述标签和行为的对应关系包括所述用户标签、所述行为标识以及所述解决方案的对应关系。

可选的，还包括：

标签绑定模块，用于周期性对所述用户进行风险评估，并根据评估结果给所述用户的用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；或者，接收用户打标指令，对所述用户进行风险评估，并根据评估结果给所述用户的用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

可选的，所述评估模块，具体用于当所述行为信息的所述行为标识中有两个以上为所述交易行为标识时，根据去重方案得到所述评估结果，所述去重方案为所述交易行为标识分别对应的所述解决方案中倾向禁止所述交易行为执行的解决方案。

第三方面，本发明实施例还提供了一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现如上述第一方面所述的评估用户的交易行为的方法。

第四方面，本发明实施例还提供了一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现如上述第一方面所述的评估用户的交易行为的方法。

本发明在用户通过分期购物商城的交易平台发起交易行为的过程中，通过查询用户标识对应的用户标签，以及用户标签对应的各种交易行为的解决方案，可以快速对交易行为得出评估结果，实时决策输出交易行为是否能继续执行，实现对用户细化管理，实时调整针对个体用户的风控管理，提前预防，减少损失。

附图说明

图1为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的方法的流程图；

图2为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的方法的流程图；

图3为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的装置的结构示意图；

图4为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的装置的结构示意图；

图5为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的装置的结构示意图；

图6为本发明实施例提供的一种计算机设备的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本发明作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释本发明，而非对本发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与本发明相关的部分而非全部结构。

实施例a

图1为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的方法的流程图，本实施例适用于用户通过分期购物商城的交易平台发起交易行为的过程中，该方法可以由评估用户的交易行为的装置来执行，该装置可以通过软件、硬件或者两者的结合实现，可以是金融机构的服务器，计算机等，具体包括如下步骤：

步骤101、接收交易平台发送的用户标识和交易行为标识，用户标识用于标记用户，交易行为标识用于标记交易行为；

分期购物商城为用户提供了全新的电商分期消费场景，是一种基于互联网的电商模式。用户通过分期购物商城的交易平台发起的交易行为可以包括：购买商品、帐单分期、帐单延期、信用卡全额还款、提现、调额等，当用户有上述任何交易行为，交易平台需要通过评估用户的交易行为的装置对该用户的该交易行为进行评估，确定是否可以为该用户提供该交易行为的相关服务。依次评估用户的交易行为的装置接收交易平台发送的用户标识和交易行为标识。

步骤102、查询用户标识绑定的用户标签和用户标签的有效使用期限；

用户标签是为了便于对用户进行风险控制管理，根据风控策略给不同的用户绑定的。用户标签可以是对用户风险等级的标识，为了管理用户更细化，可以从多个维度配置多个用户标签，例如，基于业务类型配置用户标签，基于地域分布配置用户标签，基于用户职业配置用户标签等。

本实施例可以周期性对用户进行风险评估，并根据评估结果给用户的用户标识绑定相应的用户标签和用户标签的有效使用期限；或者，接收用户打标指令，对用户进行风险评估，并根据评估结果给用户的用户标识绑定相应的用户标签和用户标签的有效使用期限。前者是评估用户的交易行为的装置固定一个周期，例如，一个月、一个季度等，时间一到就启动对注册用户的风险评估，并根据评估结果给用户的用户标识绑定相应的用户标签和用户标签的有效使用期限；后者是业务员在人为需要的时候人为发起风险评估，评估用户的交易行为的装置收到用户打标指令后，根据该指令启动对注册用户的风险评估，并根据评估结果给用户的用户标识绑定相应的用户标签和用户标签的有效使用期限。

步骤103、当用户标签没有失效时，根据预先配置的标签和行为的对应关系获取与用户标签对应的行为信息，行为信息包括行为标识和针对行为标识所标记的行为的解决方案，解决方案至少包括允许行为执行、禁止行为执行、允许行为执行的额度中的任一种；

行为信息可以包括行为标识，针对行为标识所标记的行为的解决方案，该解决方案至少包括允许行为执行、禁止行为执行、允许行为执行的额度中的任一种。在标签和行为的对应关系中可以配置一个用户标签对应多个行为信息，一个行为信息也可以对应于多个用户标签，表示在某个标签下，有哪些行为是被允许执行的，哪些行为是不允许执行的，哪些行为的执行有限额，而不同的标签可以对同一个行为配置不同的解决方案，一部分标签该行为是允许的，另一部分标签该行为是禁止的，还有的标签该行为是限额执行的。

本实施例只要用户标签没有失效，就可以根据标签和行为的对应关系获取与用户标签对应的行为信息。

步骤104、当行为信息中包括交易行为标识时，获取交易行为标识对应的解决方案，得到允许交易行为执行、禁止交易行为执行、允许交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果。

行为信息中包括交易行为标识标识用户标识绑定的用户标签中有对该交易行为标识所标记的交易行为有相应的解决方案，因此直接获取交易行为标识对应的解决方案，得到允许交易行为执行、禁止交易行为执行、允许交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果。

当行为信息的行为标识中有两个以上为交易行为标识时，根据去重方案得到评估结果，去重方案为交易行为标识分别对应的解决方案中倾向禁止交易行为执行的解决方案。如果上述查询过程得到两个以上的行为信息中均为交易行为标识时，可能不同的用户标签下同一行为设定的解决方案不相同，那么基于风险最低的原则，以倾向禁止交易行为执行的解决方案为最终方案，例如，取现行为，一个用户标签下为允许行为执行，另一个用户标签下为禁止行为执行，那么最终的评估结果即为禁止交易行为执行；贷款行为，一个用户标签下允许交易行为执行的额度为10万，另一个用户标签下允许交易行为执行的额度为5万，那么最终的评估结果为贷款额度为5万。

在上述技术方案的基础上，当用户标识没有绑定用户标签或者用户标识绑定的用户标签全部失效时，获取用户标识对应的用户信息和历史交易记录；根据用户信息和历史交易记录对用户进行风险评估得到针对交易行为的评估结果，并给用户标识绑定相应的用户标签和用户标签的有效使用期限。

在上述技术方案的基础上，当行为信息中不包括交易行为标识时，获取用户标识对应的用户信息和历史交易记录；根据用户信息和历史交易记录对用户进行风险评估得到针对交易行为的评估结果，并给用户标识绑定相应的用户标签和用户标签的有效使用期限。

图2为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的方法的流程图，接收到用户标识和交易行为标识后，评估用户的交易行为的装置根据上述方法流程输出相应的评估结果。

本实施例的技术方案，在用户通过分期购物商城的交易平台发起交易行为的过程中，通过查询用户标识对应的用户标签，以及用户标签对应的各种交易行为的解决方案，可以快速对交易行为得出评估结果，实时决策输出交易行为是否能继续执行，实现对用户细化管理，实时调整针对个体用户的风控管理，提前预防，减少损失。

实施例b

图3为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的装置的结构示意图，如图3所示，所述装置应用于用户通过分期购物商城的交易平台发起交易行为的过程中，该装置包括接收模块11、查询模块12、行为获取模块13和评估模块14，其中，接收模块11，用于接收所述交易平台发送的用户标识和交易行为标识，所述用户标识用于标记所述用户，所述交易行为标识用于标记所述交易行为；查询模块12，用于查询所述用户标识绑定的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；行为获取模块13，用于当所述用户标签没有失效时，根据预先配置的标签和行为的对应关系获取与所述用户标签对应的行为信息，所述行为信息包括行为标识和针对所述行为标识所标记的行为的解决方案，所述解决方案至少包括允许所述行为执行、禁止所述行为执行、允许所述行为执行的额度中的任一种；评估模块14，用于当所述行为信息中包括所述交易行为标识时，获取所述交易行为标识对应的所述解决方案，得到所述允许所述交易行为执行、禁止所述交易行为执行、允许所述交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果。

在上述技术方案的基础上，所述评估模块14，还用于当所述用户标识没有绑定用户标签或者所述用户标识绑定的用户标签全部失效时，获取所述用户标识对应的用户信息和历史交易记录；根据所述用户信息和所述历史交易记录对所述用户进行风险评估得到针对所述交易行为的所述评估结果，并给所述用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

在上述技术方案的基础上，所述评估模块14，还用于当所述行为信息中不包括所述交易行为标识时，获取所述用户标识对应的用户信息和历史交易记录；根据所述用户信息和所述历史交易记录对所述用户进行风险评估得到针对所述交易行为的所述评估结果，并给所述用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

在上述技术方案的基础上，所述评估模块14，具体用于当所述行为信息的所述行为标识中有两个以上为所述交易行为标识时，根据去重方案得到所述评估结果，所述去重方案为所述交易行为标识分别对应的所述解决方案中倾向禁止所述交易行为执行的解决方案。

图4为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的装置的结构示意图，如图4所示，在图3基础上，该装置还包括配置模块21，用于根据所述分期购物商城的业务分类配置多个行为信息；配置多个用户标签，并根据预设的风险控制策略配置所述标签和行为的对应关系，所述标签和行为的对应关系包括所述用户标签、所述行为标识以及所述解决方案的对应关系。

图5为本发明实施例提供的评估用户的交易行为的装置的结构示意图，如图5所示，在图4基础上，该装置还包括标签绑定模块31，用于周期性对所述用户进行风险评估，并根据评估结果给所述用户的用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；或者，接收用户打标指令，对所述用户进行风险评估，并根据评估结果给所述用户的用户标识绑定相应的用户标签和所述用户标签的有效使用期限。

本发明实施例所提供的评估用户的交易行为的装置可执行本发明任意实施例所提供的评估用户的交易行为的方法，具备执行方法相应的功能模块和有益效果。

实施例c

图6为本发明实施例提供的一种计算机设备的结构示意图，如图6所示，该计算机设备包括处理器40、存储器41、输入装置42和输出装置43；计算机设备中处理器40的数量可以是一个或多个，图6中以一个处理器40为例；计算机设备中的处理器40、存储器41、输入装置42和输出装置43可以通过总线或其他方式连接，图6中以通过总线连接为例。

存储器41作为一种计算机可读存储介质，可用于存储软件程序、计算机可执行程序以及模块，如本发明实施例中的评估用户的交易行为的方法对应的程序指令/模块(例如，评估用户的交易行为的装置中的接收模块11、查询模块12、行为获取模块13和评估模块14)。处理器40通过运行存储在存储器41中的软件程序、指令以及模块，从而执行计算机设备的各种功能应用以及数据处理，即实现上述的评估用户的交易行为的方法。

存储器41可主要包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作系统、至少一个功能所需的应用程序；存储数据区可存储根据终端的使用所创建的数据等。此外，存储器41可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他非易失性固态存储器件。在一些实例中，存储器41可进一步包括相对于处理器40远程设置的存储器，这些远程存储器可以通过网络连接至计算机设备。上述网络的实例包括但不限于互联网、企业内部网、局域网、移动通信网及其组合。

输入装置42可用于接收输入的数字或字符信息，以及产生与计算机设备的用户设置以及功能控制有关的键信号输入。输出装置43可包括显示屏等显示设备。

实施例d

本发明实施例还提供一种包含计算机可执行指令的存储介质，所述计算机可执行指令在由计算机处理器执行时用于执行一种评估用户的交易行为的方法，该方法包括：

接收所述交易平台发送的用户标识和交易行为标识，所述用户标识用于标记所述用户，所述交易行为标识用于标记所述交易行为；

查询所述用户标识绑定的用户标签和所述用户标签的有效使用期限；

当所述用户标签没有失效时，根据预先配置的标签和行为的对应关系获取与所述用户标签对应的行为信息，所述行为信息包括行为标识和针对所述行为标识所标记的行为的解决方案，所述解决方案至少包括允许所述行为执行、禁止所述行为执行、允许所述行为执行的额度中的任一种；

当所述行为信息中包括所述交易行为标识时，获取所述交易行为标识对应的所述解决方案，得到所述允许所述交易行为执行、禁止所述交易行为执行、允许所述交易行为执行的额度中的其中一种作为评估结果。

当然,本发明实施例所提供的一种包含计算机可执行指令的存储介质,其计算机可执行指令不限于如上所述的方法操作,还可以执行本发明任意实施例所提供的评估用户的交易行为的方法中的相关操作.

通过以上关于实施方式的描述，所属领域的技术人员可以清楚地了解到，本发明可借助软件及必需的通用硬件来实现，当然也可以通过硬件实现，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在计算机可读存储介质中，如计算机的软盘、只读存储器(read-onlymemory,rom)、随机存取存储器(randomaccessmemory,ram)、闪存(flash)、硬盘或光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

值得注意的是，上述评估用户的交易行为的装置的实施例中，所包括的各个单元和模块只是按照功能逻辑进行划分的，但并不局限于上述的划分，只要能够实现相应的功能即可；另外，各功能单元的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本发明的保护范围。

注意，上述仅为本发明的较佳实施例及所运用技术原理。本领域技术人员会理解，本发明不限于这里所述的特定实施例，对本领域技术人员来说能够进行各种明显的变化、重新调整和替代而不会脱离本发明的保护范围。因此，虽然通过以上实施例对本发明进行了较为详细的说明，但是本发明不仅仅限于以上实施例，在不脱离本发明构思的情况下，还可以包括更多其他等效实施例，而本发明的范围由所附的权利要求范围决定。