本发明涉及金融服务技术领域，特别涉及一种交易和资金管理方法，存储有执行该方法的计算机程序的计算机可读存储介质，以及一种交易和资金管理系统。
背景技术：
随着商业社会的发展，储值支付作为一种常见的支付手段已经得到了大规模的应用。所谓储值支付，顾名思义，指的是将资金存储于账户内再进行支付，广义上来说，银行的储蓄卡也可以被认为是储值支付的一种。但在狭义上来说，指的是消费者将资金预存储在销售者所开设的消费者账户中，并在自己的消费者账户中获得一个虚拟余额，然后在消费的过程中逐渐扣减该虚拟余额，享受商品和服务的支付方式。
储值支付常会用到储值卡。储值卡是一种支付卡，卡上本身可存有资金，一般不记名、不挂失，能够用于小额支付。与银行发行的借记卡不同，储值卡上的资金存在其发行方，也就是实际销售者处，而非金融机构。储值卡作为一种物理载体，随着移动支付和信用支付的普及，也正在逐渐被个人电子账户所替代。
在这种支付方式中，由于销售者得以更早地获得消费者存入的资金，获得现金流，而消费者则通常能够通过储值行为享受到一定的消费折扣，双方达到了共赢，因此储值支付的方式受到了人们的广泛青睐。储值支付可以有多种具体的表现形式，如通过移动终端和电子账户支付，或通过实体卡片支付等等，十分方便。
当涉及多个销售者时，储值支付将变得更加方便。消费者可以在经过对消费者自身账户的储值之后，将所预存的金额用于多个商家的消费。
现有技术通常通过借助计算机技术，将消费者所存入的资金暂存在银行的第三方账户中，并根据分配比例转账到销售者账户。
采用这一方式时，资金数据需要通过第三方账户周转，因此系统的服务器在每发生一笔消费时，都需要通过位于云端的银行的第三方账户的资金信息，对消费者账户中的虚拟余额进行结算。于此同时，还需要通过位于云端的银行的第三方账户的资金信息，与销售者账户定期结算。其通信次数较多，因此效率较低，表现为支付时的等待时间会相应延长。在网络速度较慢的地区，消费者将明显地感受到结算延迟。此外，结算次数多时，在网络基础设备上的成本需求也相应增多，数据更容易受到网络攻击，还可能带来安全性问题。
技术实现要素：
本发明的目的在于提供一种交易和资金管理方法。本发明能够提高交易和资金管理系统结算效率和安全性，降低成本。
本专利提供了一种交易和资金管理方法，包括如下步骤：
账户建立步骤：建立若干个消费者账户和若干个销售者账户，并将销售者账户和支付终端相互关联；
储值步骤：向消费者账户存入资金，所存入的资金根据预设的分配规则被实时分配至销售者账户内，并在消费者账户上记录虚拟余额；
消费步骤：依据消费者在支付终端发生的消费行为，扣减消费者账户上的虚拟余额，并记录与发生消费行为的支付终端所对应的销售者账户的由支付产生的销售收入；
分配调节步骤：根据所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，调整分配规则。
具体来说，本发明还提供了一种交易和资金管理系统，包括：
服务器，与服务器通信连接的储值终端和支付终端；
服务器用于存储消费者账户和销售者账户的数据，并将销售者账户和支付终端相互关联；
储值终端用于向消费者账户存入资金，服务器用于将所存入的资金根据预设的分配规则实时分配至销售者账户内，并在消费者账户上记录虚拟余额；
支付终端用于根据所发生的消费行为，扣减消费者账户上的虚拟余额，并记录与发生消费行为的支付终端所对应的销售者账户的由支付产生的销售收入；
服务器用于根据所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，调整分配规则。
本发明的实施方式相对于现有技术而言，通过预设的分配规则，实时地将消费者所存入的资金直接存入销售者的账户内，资金仅通过消费者和销售者之间进行中转，省去了与第三方账户的通信交流，因此能够显著提高交易效率，降低结算延迟，提高安全性。
作为优选，分配规则包括将消费者账户所存入的资金分配至各销售者账户时的分配比例；
在分配调节步骤中，根据预设时间段内所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，获得支付终端所关联的销售者账户的由支付产生的销售收入比例；
根据由支付产生的销售收入比例，调整分配比例。
借助销售收入比例，调整分配比例，可以更好地保证对单个销售者账户而言，其所分配到的资金和所获得的由消费者的支付产生的销售收入的数额尽可能接近甚至持平。
进一步地，作为优选，在分配调节步骤中，在第一个预设时间段内，将所存入的资金根据预设的固定比例分配至销售者账户内，或者，将所存入的资金转入第三方账户内；
之后的每一个预设时间段内，将所存入的资金根据前一个预设时间段内已经发生的消费行为，计算各销售者账户的由支付产生的销售收入所占的比例，并根据由支付产生的销售收入比例调整分配比例。
所设置的多个时间段便于更好地调整分配比例。
或者，作为优选，分配规则包括将消费者账户所存入的资金分配至各销售者账户时的分配数额；
在分配调节步骤中，依据消费步骤所记录的由支付产生的销售收入，调整分配数额；
在储值步骤中，将所存入的资金根据分配数额分配至销售者账户内。
根据分配数额来调整分配比例，能够精确地控制所分配的资金额度，防止出错。
进一步地，作为优选，设置有预设额度；
分配规则包括：
将所存入的资金根据预设的固定比例分配至销售者账户内，或者将所存入的资金转入第三方账户内，直到所分配的资金达到预设额度，其所花费的时间为第一时间段；
在第一时间段过后，依次或根据所设定的比例将所存入的资金实时分配至各个销售者账户内，直至所分配的资金数额与第一时间段内这些销售者账户的由支付产生的销售收入相等，其所花费的时间称为第二时间段；
在第二时间段之后，依次或根据所设定的比例将所存入的资金实时分配至各个销售者账户内，直至所分配的资金数额与第二时间段内这些销售者账户的由支付产生的销售收入相等，其所花费的时间称为第三时间段，以此类推。
通过所设置的预设额度，还能够更好地保证资金的公平分配。
另外，作为优选，第三方账户为交易和资金管理系统的管理者的账户。
在本发明的实施方式中，第三方账户仅在第一个预设时间段或者第一个预设额度中参与结算，因此可以显著地提高交易的通信效率。
另外，本发明还提供了一种计算机可读存储介质，存储有计算机程序，作为优选，计算机程序被处理器执行时实现上述方法的步骤。
进一步地，作为优选，储值终端包括核发给消费者的实体卡片；实体卡片与消费者账户相关联，用于验证消费者的身份；
或者，储值终端包括消费者的移动终端，移动终端内安装有用于储值的应用程序。
通过借助实体卡片或者应用程序，可以核实消费者的身份，提高支付效率。
具体实施方式
实施方式一
本发明的第一实施方式提供了一种交易和资金管理方法，包括如下步骤：
账户建立步骤：建立若干个消费者账户和若干个销售者账户，并将销售者账户和支付终端相互关联；
储值步骤：向消费者账户存入资金，所存入的资金根据预设的分配规则被实时分配至销售者账户内，并在消费者账户上记录虚拟余额；
消费步骤：依据消费者在支付终端发生的消费行为，扣减消费者账户上的虚拟余额，并记录与发生消费行为的支付终端所对应的销售者账户的由支付产生的销售收入；
分配调节步骤：根据所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，调整分配规则。
具体来说，上述的交易和资金管理方法可以通过一种交易和资金管理系统系统实现，其包括：
服务器，与服务器通信连接的储值终端和支付终端；
服务器用于存储消费者账户和销售者账户的数据，并将销售者账户和支付终端相互关联；
储值终端用于向消费者账户存入资金，服务器用于将所存入的资金根据预设的分配规则实时分配至销售者账户内，并在消费者账户上记录虚拟余额；
支付终端用于根据所发生的消费行为，扣减消费者账户上的虚拟余额，并记录与发生消费行为的支付终端所对应的销售者账户的由支付产生的销售收入；
服务器用于根据所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，调整分配规则。
本实施方式所描述的储值终端、支付终端等都可以通过合适的通信技术，例如有线通信或者ota技术，将数据上传至服务器。
本实施方式所描述的ota技术可采用各种无线通信系统，诸如cdma、tdma、fdma、ofdma、sc-fdma和其他系统。术语“系统”和“网络”常被可互换地使用。cdma系统可实现诸如通用地面无线电接入(utra)、cdma2000等无线电技术。utra包括宽带cdma(w-cdma)和其他cdma变体。此外，cdma2000涵盖is-2000、is-95和is-856标准。tdma系统可实现诸如全球移动通信系统(gsm)等无线电技术。ofdma系统可实现诸如演进型utra(e-utra)、超移动宽带(umb)、ieee802.11(wi-fi)、ieee802.16(wimax)、ieee802.20、flash-
接下来将带入场景来具体说明本发明的工作步骤。
在某商业区域内，有a、b两家商家，商家内设置有支付终端。并且，有若干消费者在商业区域内依据自身喜好消费。
根据本发明的实施方式，a、b两家商家各自建立有销售者账户a和销售者账户b，这两个账户分别和设置在商家内的支付终端相互关联。有两名消费者建立有消费者账户a和消费者账户b。
消费者在消费之前，向自身的消费账户存入资金，例如a消费者存入100元。b消费者存入1000元。这些资金将会根据预设的分配规则，被立刻，实时地转账进入两家商家的账户内，例如a商家的账户600元，b商家的账户500元。
与此同时，消费者账户a记录有虚拟余额100元，消费者账户b记录有虚拟余额1000元。
在此过程中，由于不存在与第三方账户的通信，因此交易的效率相对于现有技术而言大大提高了。
当消费者发生消费时，其虚拟余额将被扣除。例如，a消费者在a商家消费了50元，b商家消费了50元，其虚拟余额归零。b消费者在a商家消费了100元，b商家消费了200元，其虚拟余额还剩800元。
同时，消费者在这两个商家中的消费行为会被记录在案，并在下一个阶段中用于调整分配规则。其中，可以根据所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，调整分配规则。
本实施方式还给出了一种分配规则的调整方法：
在本实施方式中，分配规则包括将消费者账户所存入的资金分配至各销售者账户时的分配比例；
在分配调节步骤中，根据预设时间段内所记录的各销售者账户的由支付产生的销售收入，获得支付终端所关联的销售者账户的由支付产生的销售收入比例；
根据由支付产生的销售收入比例，调整分配比例。
借助销售收入比例，调整分配比例，可以更好地保证对单个销售者账户而言，其所分配到的资金和所获得的由消费者的支付产生的销售收入的数额尽可能接近甚至持平。
具体来说，在分配调节步骤中，在第一个预设时间段内，将所存入的资金根据预设的固定比例分配至销售者账户内，或者，将所存入的资金转入第三方账户内；
之后的每一个预设时间段内，将所存入的资金根据前一个预设时间段内已经发生的消费行为，计算各销售者账户的由支付产生的销售收入所占的比例，并根据由支付产生的销售收入比例调整分配比例。
所设置的多个时间段便于更好地调整分配比例。
例如，当进入到下一个预设时间段时。根据上一个预设时间段中a商家由支付产生的销售收入为150元，b商家为250元，则当任何消费者在这一阶段存入任意金额时，其所分配到的实时的金额比例为3：5。
在本实施方式中，本领域普通技术人员可以根据经验规定预设时间段的长度。可以是一个月、一周、一天等等。
显然，由于每一个时间段的消费者存入的资金是不同的，因此并不能保证所有的商家的每个月收支完全对等。但在较长时间的尺度上来说，对于单个商家而言，其收支是趋向于对等的。
值得一提的是，在第一个预设时间段，由于不存在上一个预设时间段的参照，因此可以将所存入的资金根据预设的固定比例分配至销售者账户内，或者，将所存入的资金转入第三方账户内。其中，第三方账户为交易和资金管理系统的管理者的账户。其中，示意性的，所指的固定比例可以是平均分配。
在本发明的实施方式中，第三方账户仅在第一个预设时间段或者第一个预设额度中参与结算，因此可以显著地提高交易的通信效率。
另外，在本实施方式中，储值终端还包括核发给消费者的实体卡片；实体卡片与消费者账户相关联，用于验证消费者的身份。当然，随着移动支付的盛行，储值终端也可以包括消费者的移动终端，移动终端内安装有用于储值的应用程序。
通过借助实体卡片或者应用程序，可以核实消费者的身份，提高支付效率。
本领域普通技术人员清楚，在现有技术中，采用储值支付的方式时，由于销售者在一开始就已经获得了消费者存入的资金，后续却有可能因公司决策、生产经营过程中产生的变动等因素，不履行其在消费者存入资金时对消费者作出的承诺，导致消费者需要承担销售者携款潜逃的风险，目前已经有许多销售者携款潜逃的案例。
当提供储值支付的销售者，也就是发行方为单一公司或法人时，携款潜逃较为容易。因此针对这一问题，在现有的商业模式中常常将多个销售者联合起来，共同获取消费者所存入的资金的同时，共同地承担义务，降低风险，从而降低消费者的顾虑。
然而，参与的销售者增多的同时，这些销售者与第三方账户的通信结算次数也会相应增加。
而本实施方式相对于现有技术而言，通过预设的分配规则，实时地将消费者所存入的资金直接存入销售者的账户内，资金仅通过消费者和销售者之间进行中转，省去了与第三方账户的通信交流，因此能够显著提高交易效率，降低结算延迟，提高安全性。
实施方式二
本发明的第二实施方式提供了一种交易和资金管理方法，第二实施方式与第一实施方式有所不同，主要不同之处在于，在本发明的第一实施方式中，分配规则包括将消费者账户所存入的资金分配至各销售者账户时的分配比例；而在本发明的第二实施方式中，分配规则包括将消费者账户所存入的资金分配至各销售者账户时的分配数额。
在分配调节步骤中，依据消费步骤所记录的由支付产生的销售收入，调整分配数额；
在储值步骤中，将所存入的资金根据分配数额分配至销售者账户内。
根据分配数额来调整分配比例，能够精确地控制所分配的资金额度，防止出错。
具体来说，本实施方式设置有预设额度；
分配规则包括：
将所存入的资金根据预设的固定比例分配至销售者账户内，或者将所存入的资金转入第三方账户内，直到所分配的资金达到预设额度，其所花费的时间为第一时间段；
在第一时间段过后，依次或根据所设定的比例将所存入的资金实时分配至各个销售者账户内，直至所分配的资金数额与第一时间段内这些销售者账户的由支付产生的销售收入相等，其所花费的时间称为第二时间段；
在第二时间段之后，依次或根据所设定的比例将所存入的资金实时分配至各个销售者账户内，直至所分配的资金数额与第二时间段内这些销售者账户的由支付产生的销售收入相等，其所花费的时间称为第三时间段，以此类推。
通过所设置的预设额度，还能够更好地保证资金的公平分配。
例如，假定第一个时间段内的预设额度为1000元。在商业区域内，当消费者a充值300元，消费者b充值700元之后，所花费的一小时称之为第一时间段。
假设这一第一时间段内，商家a发生的消费为800元，商家b发生的消费为1500元。共发生的消费为2300元。
在第一时间段过去之后，也就是第二时间段开始时，系统将等待消费者充值额度达到2300元，并将这2300元依据8：15的比例实时地分配给商家a和商家b。
而，在第二时间段内，消费者所发生的消费又会在第三时间段内继续分配，以此类推。
在本实施方式中，本领域普通技术人员可以根据商业区域的规模规定预设额度的大小。可以是一万元、十万元、一百万元不等。
值得一提的是，在第一个时间段，由于不存在上一个时间段的参照，因此可以将所存入的资金根据预设的固定比例分配至销售者账户内，或者，将所存入的资金转入第三方账户内。其中，第三方账户为交易和资金管理系统的管理者的账户。其中，示意性的，所指的固定比例可以是平均分配。
在本发明的实施方式中，第三方账户仅在第一个预设时间段或者第一个预设额度中参与结算，因此可以显著地提高交易的通信效率。
相比于第一实施方式的“等时”分配方法而言，第二实施方式的“等额”分配方法，使得每一个时间段所分配的金额都为商家在上一个时间段的实际收入，因此可以更好地避免产生纠纷。
实施方式三
本发明的第三实施方式还提供了一种计算机可读存储介质，存储有计算机程序，其中，计算机程序被处理器执行时实现第一或第二实施方式的交易和资金管理方法的步骤。
特别地，在本实施方式中，这一计算机可读存储介质可以设置在服务器中，以供服务器的处理器执行上述的步骤。
示例性的，上述的计算机程序可以被分割成一个或多个模块/单元，所述一个或者多个模块/单元被存储在所述存储器中，并由所述处理器执行，以完成本发明。
所述一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述所述计算机程序在所述交易和资金管理装置/终端设备中的执行过程。例如，所述计算机程序可以被分割成分配模块、储值模块、消费模块、账户管理模块等等。
本实施方式所指的处理器可以是微处理器，但在替换方案中，该处理器可以是任何常规的处理器、控制器、微控制器、或状态机。处理器还可以被实现为计算设备的组合，例如dsp与微处理器的组合、多个微处理器、与dsp核心协作的一个或多个微处理器、或任何其他此类配置。
结合本文中公开的实施例描述的方法或算法的步骤可直接在硬件中、在由处理器执行的软件模块中、或在这两者的组合中体现。软件模块可驻留在ram存储器、闪存、rom存储器、eprom存储器、eeprom存储器、寄存器、硬盘、可移动盘、cd-rom、或本领域中所知的任何其他形式的存储介质中。示例性存储介质耦合到处理器以使得该处理器能从/向该存储介质读取和写入信息。在替换方案中，存储介质可以被整合到处理器。处理器和存储介质可驻留在asic中。asic可驻留在用户终端中。在替换方案中，处理器和存储介质可作为分立组件驻留在用户终端中。
在一个或多个示例性实施例中，所描述的功能可在硬件、软件、固件或其任何组合中实现。如果在软件中实现为计算机程序产品，则各功能可以作为一条或更多条指令或代码存储在计算机可读介质上或藉其进行传送。计算机可读介质包括计算机存储介质和通信介质两者，其包括促成计算机程序从一地向另一地转移的任何介质。存储介质可以是能被计算机访问的任何可用介质。作为示例而非限定，这样的计算机可读介质可包括ram、rom、eeprom、cd-rom或其它光盘存储、磁盘存储或其它磁存储设备、或能被用来携带或存储指令或数据结构形式的合意程序代码且能被计算机访问的任何其它介质。任何连接也被正当地称为计算机可读介质。例如，如果软件是使用同轴电缆、光纤电缆、双绞线、数字订户线(dsl)、或诸如红外、无线电、以及微波之类的无线技术从web网站、服务器140、或其它远程源传送而来，则该同轴电缆、光纤电缆、双绞线、dsl、或诸如红外、无线电、以及微波之类的无线技术就被包括在介质的定义之中。如本文中所使用的盘(disk)和碟(disc)包括压缩碟(cd)、激光碟、光碟、数字多用碟(dvd)、软盘和蓝光碟，其中盘(disk)往往以磁的方式再现数据，而碟(disc)用激光以光学方式再现数据。上述的组合也应被包括在计算机可读介质的范围内。需要说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括电载波信号和电信信号。
本领域的普通技术人员可以理解，在上述的各实施方式中，为了使读者更好地理解本申请而提出了许多技术细节。但是，即使没有这些技术细节和基于上述各实施方式的种种变化和修改，也可以基本实现本申请各权利要求所要求保护的技术方案。因此，在实际应用中，可以在形式上和细节上对上述实施方式作各种改变，而不偏离本发明的精神和范围。