线上贷款方法、装置、设备及可读存储介质与流程

本发明涉及贷款技术领域，尤其涉及线上贷款方法、线上贷款装置、线上贷款设备和可读存储介质。

背景技术：

随着互联网技术的发展，线上贷款由于其便利性成为新的趋势。然而，由于银行信贷政策的限制，目前的放款操作只能将资金放入本行的账户中，因而用户在申请贷款时需提供本行的账户，若提供的是其他银行的账户则无法实现放款，这便需要用户重新提供账户或者在申请贷款之前先在放贷银行注册账户才可完成放款，这样增大了用户贷款申请的负担，使贷款申请过程的时间较长，给贷款用户造成很大的不便。

上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是现有技术。

技术实现要素：

本发明的主要目的在于提供一种线上贷款方法、线上贷款装置、线上贷款设备和可读存储介质，旨在提高线上贷款用户的便利性，缩短整个线上贷款的流程。

本发明提供一种线上贷款方法，所述线上贷款方法包括以下步骤：

当接收到线上贷款请求时，获取与所述贷款请求对应的目标用户的贷款账户的账户特征信息；

根据所述账号特征信息判断所述贷款账户是否为本行之外的跨行账户；

当所述贷款账户为跨行账户时，为所述目标用户开设本行的二类账户；

建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系；

当检测到放款指令时，将所述放款指令对应的资金放款至所述二类账户，使所述资金自动转入所述贷款账户。

可选地，所述建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系的步骤包括：

当检测到扣款指令时，判断所述二类账户的当前金额是否小于所述扣款指令对应的约定还款金额；

若所述二类账户的当前金额小于所述约定还款金额，则向所述贷款账户发送转账请求；

在所述二类账户接收到所述贷款账户基于所述转账请求转入的欠款金额后，根据所述约定还款金额从所述二类账户进行扣款。

可选地，所述账号特征信息包括所述贷款账户的账号，所述根据所述账号特征信息判断所述贷款账户是否为跨行账户的步骤包括：

识别并提取所述账号中的银行代码；

比对所述银行代码与本行的预设代码是否一致；

若一致，则判定所述贷款账户为本行账户；

若不一致，则判定所述贷款账户为跨行账户。

可选地，所述当所述贷款账户为跨行账户时，所述为目标用户开设本行的二类账户的步骤之前，还包括：

获取包括多个合作银行的银行标识码的预设代码集合

判断所述预设代码集合中是否存在与所述银行代码一致的银行标识码；

若存在，则执行所述为所述目标用户开设本行的二类账户的步骤；

若不存在，则向所述目标用户发出关于提供所述合作银行的账户作为贷款账户的提示信息。

可选地，所述执行所述为所述目标用户开设本行的二类账户的步骤之前，还包括：

根据所述银行代码确定对应的开设银行；

获取所述开设银行的账号规则；

根据所述账号规则和所述账号，判断所述贷款账户的账户类型；

当所述账户类型为一类账户时，执行所述为所述目标用户开设本行的二类账户的步骤。

可选地，所述为所述目标用户开设本行的二类账户的步骤包括：

获取所述目标用户的贷款审批结果；

根据所述贷款审批结果中的放款规则和还款规则，确定所述二类账户的转账额度；

获取所述目标用户的贷款申请资料中的身份信息，获取所述贷款账户在所述开设银行的登记身份信息；

比对所述身份信息与所述登记身份信息是否一致；

若一致，则根据所述身份信息和所述转账额度为所述目标用户开设所述二类账户。

可选地，所述建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系的步骤包括：

获取所述目标用户的贷款约定信息，所述贷款约定信息包括约定放款日期、约定放款金额、约定还款日期以及约定还款金额；

根据所述贷款约定信息、所述身份信息、所述二类账户以及所述贷款账户形成自动转账请求并发送至所述开设银行；

接收所述开设银行基于所述自动转账请求反馈的确认信息；

基于所述贷款约定信息和所述确认信息订立所述二类账户和所述贷款账户之间的转账协议，形成所述自动转账关系。

此外，为了实现上述目的，本发明还提供一种线上贷款装置，所述线上贷款装置包括：

信息提取模块，用于当接收到线上贷款请求时，获取与所述线上贷款请求对应的目标用户的贷款账户的账户特征信息；

识别模块，用于根据所述账号特征信息判断所述贷款账户是否为本行之外的跨行账户；

开户模块，用于当所述贷款账户为跨行账户时，为所述目标用户开设本行的二类账户；

绑定模块，用于建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系；

放款模块，用于当检测到放款指令时，将所述放款指令对应的资金放款至所述二类账户，使所述资金自动转入所述贷款账户。

此外，为了实现上述目的，本发明还提供一种线上贷款设备，所述线上贷款设备包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述计算机程序被所述处理器执行时实现如上任一项所述的方法的步骤。

此外，为了实现上述目的，本发明还提供一种可读存储介质，所述可读存储介质上存储有线上贷款程序，所述线上贷款程序被处理器执行时实现如上任一项所述的线上贷款方法的步骤。

本发明实施例提出的一种线上贷款系统，当接收到线上贷款请求时，通过账户特征信息识别目标用户的贷款账户是否为本行以外的跨行账户，若为跨行账户则为目标用户开设本行的二类账户，并建立二类账户和贷款账户之间的自动转账关系，当检测到放款指令时，将放款指令对应的资金放款至二类账户中，由于建立的自动转账关系，资金会自动从二类账户转入贷款账户。通过上述方式，无论目标用户所提供的贷款账户是本行账户还是跨行账户，均可实现成功放款，此过程用户无需繁复的操作便可在所需的贷款账户中使用到放款的资金，从而提高了线上贷款用户的便利性，缩短了整个贷款流程。

附图说明

图1是本发明线上贷款方法实施例的第一流程示意图；

图2是本发明线上贷款方法实施例的第二流程示意图；

图3是本发明线上贷款方法实施例的第三流程示意图；

图4是本发明线上贷款方法实施例的第四流程示意图；

图5是本发明线上贷款方法实施例的第五流程示意图；

图6为本发明线上贷款设备涉及的硬件运行环境的设备结构示意图。

本发明目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。

具体实施方式

应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

本发明实施例的主要解决方案是：当接收到线上贷款请求时，获取与线上贷款请求对应的目标用户的贷款账户的账户特征信息；根据账号特征信息判断贷款账户是否为本行之外的跨行账户；当贷款账户为跨行账户时，为目标用户开设本行的二类账户；建立二类账户和贷款账户之间的自动转账关系；当检测到放款指令时，将放款指令对应的资金放款至二类账户，使资金自动转入贷款账户。

由于现有技术，无法放款至跨行的贷款账户中，需贷款用户重新提供本行的账户或者申请本行的账户才可实现放款，使贷款申请过程的时间较长，给贷款用户造成很大的不便。

本发明提供一种解决方案，可使无论目标用户所提供的贷款账户是本行账户还是跨行账户，均可实现成功放款，此过程用户无需繁复的操作便可在所需的贷款账户中使用到放款的资金，从而提高了线上贷款用户的便利性，缩短了整个贷款流程。

本发明实施例提出一种线上贷款方法，如图1所示，该方法包括以下步骤：

步骤s10，当接收到线上贷款请求时，获取与线上贷款请求对应的目标用户的贷款账户的账户特征信息；

目标用户具体为有贷款需求的用户，可包括申请贷款的用户、贷款审批通过的用户、已签订贷款合同的用户等。贷款账户具体为目标用户在贷款过程中所提供的用于放款、还款的银行账户。

线上贷款请求具体可由有贷款需求的用户自行发出，也可由系统接收到有贷款需求的用户的贷款申请资料后自动生成等。线上贷款请求中包括目标用户的标识信息，通过线上贷款请求中的标识信息可确定对应的目标用户，目标用户确定后可进一步获取其贷款账户的账户特征信息。

账户特征信息可具体包括贷款账户的账号、贷款账户的归属银行等。账户特征信息可具体从目标用户的贷款申请资料中提取。在目标用户进行贷款申请时，可提供预设表单获取目标用户的贷款申请信息，贷款申请信息可具体包括目标用户的身份信息(如姓名、身份证号、籍贯、性别等)、贷款账户的账户特征信息、贷款申请的需求信息(如贷款金额、还款期限、贷款用途等)、贷款审核相关信息(如工作证明、收入证明、资产证明等)等。每种贷款申请信息可在预设表单中设置对应的预设字段。上述预设表单以及目标用户所提供的信息形成目标用户的贷款申请资料，在获取了目标用户的贷款申请资料后，识别贷款申请资料中关于账户特征信息的预设字段，并提取该字段对应的内容作为账户特征信息。

步骤s20，根据所述账号特征信息判断所述贷款账户是否为本行之外的跨行账户；

这里的本行指的是提供贷款服务的银行。

具体可将贷款账户的账号作为判断贷款账户是否为跨行账户的判断依据。步骤s20可具体包括：

步骤s21，识别并提取所述账号中的银行代码；

不同的银行具有不同的银行代码用于区别。例如，账号为6222600260001072432中，前六位622260为银行代码，可用于确定该账号的开设银行。因而，在获取的贷款账户的账号中，识别账号中的数字序列，从数字序列提取前六位作为贷款账户的银行代码。

步骤s22，比对所述银行代码与本行的预设代码是否一致；

预设代码具体为提供线上贷款服务的银行所具有的银行代码。将所提取银行代码与本行的预设代码进行比对。

当银行代码与本行的预设代码一致时，则执行步骤s23，当银行代码与本行的预设代码不一致时，则执行步骤s24；

步骤s23，判定所述贷款账户为本行账户；

步骤s24，判定所述贷款账户为跨行账户。

由于贷款账户的账号为放款时所必须提供的信息，通过账号的识别来判定贷款账户是本行账户还是跨行账户，无需目标用户另外提供其他信息。

此外，也可直接在预设表单中设置关于贷款账户的开设银行的特征字段，以在目标用户提供贷款申请信息时直接提供贷款账户的开设银行。通过所获取的开设银行判定贷款账户是本行账户还是跨行账户。

步骤s30，当所述贷款账户为跨行账户时，为所述目标用户开设本行的二类账户；

当贷款账户为跨行账户时，获取目标用户的开户信息，为目标用户开设本行的二类账户。目标用户的开户信息可从目标用户的贷款申请资料中提取，也可通过目标用户所提供的贷款账户向贷款账户的开设银行获取，还可以在开设时发出提示界面获取。开户信息可具体包括姓名、身份证号以及手机号等。

其中，一类账户为在实体银行的柜面办理、提供申请人的身份证明资料并经过柜台人员进行身份确认后所开设的银行账户；二类账户为在直销银行等电子渠道提供身份信息后开设的银行账户。

若贷款账户为本行账户(这里的本行指的是提供贷款服务的银行)，则可在放款时直接将资金放入目标用户所提供的贷款账户中，在扣款时，目标用户将还款放入贷款账户中，直接从贷款账户中扣除所需还款的金额。

步骤s40，建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系；

自动转账关系具体包括在放款时，二类账户中的资金所接收的资金会自动转入贷款账户的转账关系，以及在还款时，贷款账户中的资金会自动转入二类账户中的转账关系。

具体的，可获取所述目标用户的贷款约定信息，所述贷款约定信息包括约定放款日期、约定放款金额、约定还款日期以及约定还款金额；根据所述贷款约定信息、所述身份信息、所述二类账户以及所述贷款账户形成自动转账请求并发送至所述开设银行；接收所述开设银行基于所述自动转账请求反馈的确认信息；基于所述贷款约定信息和所述确认信息订立所述二类账户和所述贷款账户之间的转账协议，形成所述自动转账关系。

步骤s50，当检测到放款指令时，将所述放款指令对应的资金放款至所述二类账户，使所述资金自动转入所述贷款账户。

放款指令可设定系统服务器按照贷款约定信息中的约定放款日期自动发送至放款模块，也可由目标用户根据需求自行发送放款指令至放款模块。放款指令中包括目标用户的二类账户的账号以及约定放款金额，放款模块检测到放款指令时，将与放款指令中约定放款金额对应的资金放入二类账户。在将资金放入二类账户时，可对所放入的资金进行备注，如备注为“放款资金”。对所有放入二类账户中的资金的备注进行识别，当识别到放款资金时，将该备注所对应的资金转入与二类账户建立有自动转账关系的贷款账户中，以完成放款操作。放款完成后，还可发出相应的提醒信息告知目标用户已完成放款。目标用户可直接在贷款账户中使用放款资金。

在目标用户进行还款时，贷款账户可在约定还款日期中自动将约定还款数额的资金转入与其建立有自动转账关系的二类账户中。

在本发明实施例中，提出的一种线上贷款系统，当本行接收到线上贷款请求时，通过账户特征信息识别目标用户的贷款账户是否为本行以外的跨行账户，若为跨行账户则为目标用户开设本行的二类账户，并建立二类账户和贷款账户之间的自动转账关系，当检测到放款指令时，将放款指令对应的资金放款至二类账户中，由于建立的自动转账关系，资金会自动从二类账户转入贷款账户。通过上述方式，无论目标用户所提供的贷款账户是本行账户还是跨行账户，均可实现成功放款，此过程用户无需繁复的操作便可在所需的贷款账户中使用到放款的资金，从而提高了线上贷款用户的便利性，缩短了整个贷款流程。

进一步的，如图2所示，所述建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系的步骤之后，还包括：

步骤s60，当检测到扣款指令时，判断所述二类账户的当前金额是否小于所述扣款指令对应的约定还款金额；

若二类账户的当前金额小于约定还款金额，则执行步骤s71、步骤s80；若二类账户的当前金额大于或等于约定还款金额，则执行步骤s72；

步骤s71，向所述贷款账户发送转账请求；

步骤s72，根据所述约定还款金额从所述二类账户进行扣款；

步骤s80，在所述二类账户接收到所述贷款账户基于所述转账请求转入的欠款金额后，根据所述约定还款金额从所述二类账户进行扣款。

扣款指令可设定系统服务器按照贷款约定信息中的约定还款日期自动发送至扣款模块，也可由目标用户根据需求自行发送扣款指令至扣款模块。扣款指令中包括目标用户的二类账户的账号以及约定还款金额，扣款模块检测到扣款指令时，判断目标用户在本行的二类账户中的当前金额是否小于所述扣款指令对应的约定还款金额。这里的约定还款金额为目标用户与提供贷款服务的银行双方约定的还款金额。若二类账户中的当前金额大于或等于所述扣款指令对应的约定还款金额，则表明二类账户中的当前金额充足，扣款可顺利进行；若二类账户中的当前金额小于约定还款金额，则表明二类账户中的当前金额不充足。

在二类账户的当前金额小于约定还款金额时，可计算当前金额和约定还款金额的差额。根据差额形成转账请求发送至贷款账户。贷款账户在接收到转账请求，并确定与发送转账请求的二类账户建立有自动转账关系时，将转账请求中差额相应的资金转入该二类账户中。若贷款账户中的余额小于相应的资金，则将所有余额转入该二类账户中。

二类账户在发出转账请求后接收贷款账户转入的欠款金额。接收到欠款金额后，可再次判断二类账户的当前金额是否大于或等于约定还款金额，若是，则可从二类账户中扣除约定还款金额相应的资金；若当前金额仍小于约定还款金额，可间隔预设时间再根据当前的差额发送转账请求至贷款账户，重复上述步骤，直至二类账户的当前金额大于或等于约定还款金额。其中，可对此过程对发出转账请求的次数进行统计，当统计的次数达到预设次数时，向目标用户发送扣款失败的提示信息，以提醒用户尽快补充足够的资金以完成扣款。

通过上述方式，有利于保证二类账户中有足有的资金用于扣款，以保证目标用户还款的顺利完成。

具体的，当所述贷款账户为跨行账户时，所述为目标用户开设本行的二类账户的步骤之前，还包括：

步骤s31，获取包括多个合作银行的银行标识码的预设代码集合

步骤s32，判断所述预设代码集合中是否存在与所述银行代码一致的银行标识码；

若存在，则执行步骤s33，若不存在，则执行步骤s34；

步骤s33，为所述目标用户开设本行的二类账户；

步骤s34，向所述目标用户发出关于提供所述合作银行的账户作为贷款账户的提示信息。

基于不同银行有不同的服务范围、各个银行之间的业务合作范围不一致等原因，可能存在某些银行的银行账户不能与提供贷款服务的银行的二类账户建立自动转账关系。因而，可预先搜集多个可与提供贷款服务的银行中的二类账户建立自动转账关系的合作银行的银行标识码形成预设代码集合。在确定贷款账户为跨行账户时，将预设代码集合中的银行标识码逐一与贷款账户的银行代码做比对，当预设代码集合中存在与贷款账户的银行代码一致的银行标识码，则表明后续创建的二类账户可成功与贷款账户之间建立自动转账关系，可为目标用户开设本行的二类账户；当预设代码集合中不存在与贷款账户的银行代码一致的银行标识码，则表明后续创建的二类账户不可与贷款账户之间建立自动转账关系，可向目标用户发出关于提供所述合作银行的账户作为贷款账户的提示信息，以使目标用户可重新提供有效的贷款账户以实现成功放款。

通过上述方式，有利于保证自动转账关系的顺利建立，保证目标用户所提供的贷款账户为有效账户，以保证后续放款的的顺利进行。

具体的，如图3所示，当预设代码集合中存在与所述银行代码一致的银行标识码时，执行所述为所述目标用户开设本行的二类账户的步骤之前，还包括：

步骤s301，根据所述银行代码确定对应的开设银行；

在线上贷款系统中，可预先存储有不同银行的银行代码及与其对应的银行之间的对应关系。根据银行代码和对应关系可确定贷款账户的开设银行。

步骤s302，获取所述开设银行的账号规则；

不同的开设银行依据其自身的业务需求可制定不同的账号规则，账号规则具体为账号的编码规则，不同的银行按照其账号规则为其银行的账户进行编码，以形成用于标识不同账户的账号。不同银行的账号规则可预存于线上贷款系统中。此外，为了节省系统占用的资源，账号规则也可在开设本行二类账户时，通过账号规则请求指令向贷款账户的开设银行请求该银行的账号规则。

步骤s303，根据所述账号规则和所述账号，判断所述贷款账户的账户类型；

在账号规则中不同账户类型可对应设有不同的识别码以及其在账号的数字序列中的位置。账户类型可具体包括一类账户、二类账户、三类账户等。根据获取的账号规则，在所获取的账号的相应位置提取识别码，将识别码所对应的账户类型作为贷款账户的账户类型。

步骤s304，当所述账户类型为一类账户时，为所述目标用户开设本行的二类账户。

由于一类账户需申请人到实体银行提供身份证明资料后开设，可靠性较高，因此在账户类型为一类账户时，才为目标用户开设本行的二类账户，以保证放款的资金安全，保证提供贷款服务的银行以及目标用户双方的利益安全。

若所述账户类型为二类账户时，可发送请求至贷款账户的开设银行获取目标用户的一类账户的账号，将所获取的一类账户的账号及其登记身份信息，当目标用户的身份信息与获取的登记身份信息一致时，为目标用户开设本行的二类账户并将开设的二类账户绑定获取的一类账户的账号，以一类账户为新开设的本行的二类账户提供资金安全保障。进而再建立所开设的本行的二类账户与贷款账户之间的自动转账关系。

具体的，如图4所示，所述为所述目标用户开设本行的二类账户的步骤包括：

步骤s331，获取所述目标用户的贷款审批结果；

贷款审批结果为目标用户向提供贷款服务的银行进行贷款申请后，提供贷款服务的银行的基于贷款申请资料进行审批后所得到的审批结果。贷款审批结果可具体包括目标用户的相关信息、贷款审批额度、放款规则、还款规则等。其中，放款规则可具体包括放款周期、每个放款周期的放款金额等；还款规则可具体包括还款周期、每个还款周期的还款金额等。

步骤s332，根据所述贷款审批结果中的放款规则和还款规则，确定所述二类账户的转账额度；

获取放款规则中每个放款周期的放款金额，获取还款规则中每个还款周期的还款金额；比较放款金额和还款金额的大小；确定放款金额和还款金额中较大的金额为额度基数；获取目标用户的信用等级；根据信用等级确定对应的额度增幅；计算额度基数与额度增幅的总和，将总和作为二类账户的转账额度。

依据放款规则中每个放款周期的放款金额和还款规则中每个还款周期的还款金额中较大的金额的数额作为额度基数来确定二类账户的转账额度，所确定二类账户的转账额度需大于或等于额度基数。可在额度基数的基础上增加预设金额作为二类账户的转账额度。此外，在额度基数的基础上，可结合目标用户的信用等级确定转账额度的具体数值。在目标用户贷款申请审批的过程中，一般会对目标用户进行风险评估，可依据风险评估的结果确定目标用户的信用等级。风险越低，信号等级越高；不同的信用等级对应设有不同的额度增幅，信用等级越高对应的额度增幅越高。计算额度基数和额度增幅的总和，将总和作为二类账户的消费额度。

通过上述方式，可在保证目标用户可顺利完成放款和还款的同时，保证二类账户在使用过程中资金安全的同时保障二类账户的开设银行的利益。

步骤s333，获取所述目标用户的贷款申请资料中的身份信息，获取所述贷款账户在所述开设银行的登记身份信息；

这里的身份信息具体包括目标用户的姓名、身份证号、指纹信息、声纹信息、头像信息等。登记身份信息为目标用户在贷款账户的开设银行开设贷款账户时所提供的用于身份证明的信息，具体包括目标用户的姓名、身份证号、指纹信息、声纹信息、头像信息等。

步骤s334，比对所述身份信息与所述登记身份信息是否一致；

若一致，则执行步骤s335，若不一致，则执行步骤s336；

获取上述身份信息和登记身份信息后，确定身份信息和登记身份信息中同类型的信息项，分别将身份信息和登记身份信息中同属一种类型的信息项中的内容一一进行比对，当所有同属一种类型的信息项中的内容均一致时，则判定身份信息和登记身份信息一致，若所有同属一种类型的信息项中的内容部分不一致或全部不一致时，则判定身份信息和登记身份信息不一致。例如，当从贷款申请资料中获取的身份信息包括姓名、身份证号、指纹信息、头像信息，且从贷款账户的开设银行所获取的登记身份信息包括姓名、身份证号、指纹信息时，此时两种身份信息中同属一种类型的信息项有姓名、身份证号、指纹信息，分别将身份信息与登记身份信息中的姓名、身份证号、指纹信息一一作比对，当身份信息与登记身份信息中的姓名、身份证号、指纹信息均一致时，则判定身份信息和登记身份信息一致。

步骤s335，根据所述身份信息和所述转账额度为所述目标用户开设所述二类账户。

将所述身份信息作为本行的二类账户的开户信息，并设定所开设的二类账户的转账的最大金额不可超出上述所确定的转账额度。此外，还可根据身份信息、转账额度以及消费额度为目标用户开设二类账户。

步骤s336，发送提示信息供目标用户确定所述身份信息和/或所述贷款账户是否正确。

若身份信息和登记身份信息不一致，则可能是由于目标用户提供的身份信息和/或贷款账户有误导致的，因此，可发送相应的提示信息至目标用户，并获取用户的反馈信息，根据反馈信息判断身份信息和/或贷款账户是否正确，若有误则从反馈信息中提取正确的身份信息和/或贷款账户。

通过上述方式，有利于校验目标用户所提供的身份信息和/或贷款账户是否正确有效，避免目标用户提供错误的信息进行贷款申请，保证提供贷款服务的银行所开设的二类账户的有效，从而提高提供贷款服务的银行进行放款的资金安全性。

具体的，如图5所示，所述建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系的步骤包括：

步骤s41，获取所述目标用户的贷款约定信息，所述贷款约定信息包括约定放款日期、约定放款金额、约定还款日期以及约定还款金额；

这里的贷款约定信息为目标用户进行贷款申请，并由提供贷款服务的银行进行贷款审批并审批通过后，目标用户和提供贷款服务的银行双方约定的关于贷款的相关信息。贷款约定信息可具体包括约定放款日期、约定放款金额、约定还款日期以及约定还款金额等。贷款约定信息可具体从目标用户与提供贷款服务的银行所签订的电子贷款合同中识别提取。

步骤s42，根据所述贷款约定信息、所述身份信息、所述二类账户以及所述贷款账户形成自动转账请求并发送至所述开设银行；

提供贷款服务的银行与多个合作银行之前可预先制定合作协议。合作协议的具体内容可包括各个合作银行在接收到提供贷款服务的银行的关于贷款的自动转账请求时，在自动转账请求满足预设条件时，为自动转账请求中的贷款账户和提供贷款服务的银行的二类账户建立自动转账关系。自动转账请求可依据上述的贷款约定信息、目标用户的身份信息、二类账户的账号以及贷款账户的账号等形成。自动转账请求形成后发送至贷款账户的开设银行。贷款账户的开设银行在接收到上述自动转账请求后，可从中提取目标用户的身份信息和贷款账户的账号，开设银行根据贷款账户的账号从自身管理系统中获取登记身份信息，验证提取的身份信息和获取的登记身份信息是否吻合，若吻合则按照自动转账请求中的约定还款日期和约定还款金额建立贷款账户和提供贷款服务的银行的二类账户之间的第一自动转账关系，使贷款账户可在约定还款日期自动向提供贷款服务的银行的二类账户转入约定还款金额。在贷款账户的开设银行建立自动转账关系后发送开设银行的第一自动转账关系已建立的确认信息至提供贷款服务的银行。第一自动转账关系的建立表明合作银行同意目标用户所提供的合作银行的账户作为目标用户贷款账户。

步骤s43，接收所述开设银行基于所述自动转账请求反馈的确认信息；

步骤s44，基于所述贷款约定信息和所述确认信息订立所述二类账户和所述贷款账户之间的转账协议，形成所述自动转账关系。

提供贷款服务银行接收开设银行反馈的确认信息，基于确认信息确定第一自动转账关系已建立后，按照贷款约定信息中的约定放款日期和约定放款金额建立贷款账户和二类账户之间的第二自动转账关系，使二类账户可在约定放款日期自动向贷款账户转入约定放款金额。按照第二自动转账关系和确认信息生成二类账户和贷款账户之间的转账协议，以保证二类账户和贷款账户在放款时和还款时可按照转账协议自动转账，使目标用户可直接使用他行的贷款账户实现贷款。

此外，本发明实施例还提出一种线上贷款装置，所述线上贷款装置包括：

信息提取模块，用于当接收到线上贷款请求时，获取与所述线上贷款请求对应的目标用户的贷款账户的账户特征信息；

识别模块，用于根据所述账号特征信息判断所述贷款账户是否为本行之外的跨行账户；

开户模块，用于当所述贷款账户为跨行账户时，为所述目标用户开设本行的二类账户；

绑定模块，用于建立所述二类账户和所述贷款账户之间的自动转账关系；

放款模块，用于当检测到放款指令时，将所述放款指令对应的资金放款至所述二类账户，使所述资金自动转入所述贷款账户。

本发明线上贷款装置中各模块的具体实施方式与上述线上贷款方法各实施例基本相同，在此不再赘述。

此外，如图6所示，本发明实施例还提出一种线上贷款设备，所述线上贷款设备包括：处理器1001，例如cpu，网络接口1002，用户接口1003，存储器1004，通信总线。其中，通信总线用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以包括显示屏(display)、输入单元比如键盘(keyboard)，可选用户接口1003还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如wi-fi接口)。存储器1004可以是高速ram存储器，也可以是稳定的存储器(non-volatilememory)，例如磁盘存储器。存储器1004可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。

本领域技术人员可以理解，图6中示出的设备结构并不构成对设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图6所示，作为一种计算机存储介质的存储器1004中可以包括操作系统、网络通信模块、用户接口模块以及线上贷款程序。

在图6所示的设备中，网络接口1002主要用于连接后台服务器，与后台服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(用户端)，与客户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1004中存储的线上贷款程序，并执行上面线上贷款方法中步骤的相关操作

本发明线上贷款设备的具体实施方式与上述线上贷款方法各实施例基本相同，在此不再赘述。

此外，本发明实施例还提出一种可读存储介质，所述可读存储介质上存储有线上贷款程序，所述线上贷款程序被处理器执行时实现如上面实施例中提及的线上贷款方法的步骤。

本发明可读存储介质具体实施方式与上述线上贷款方法各实施例基本相同，在此不再赘述。

需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者系统不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者系统所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过程、方法、物品或者系统中还存在另外的相同要素。

上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在如上所述的一个存储介质(如rom/ram、磁碟、光盘)中，包括若干指令用以使得一台终端设备(可以是手机，计算机，服务器，空调器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述的方法。

以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。