电子钱包设备、方法及计算机程序产品的制作方法

电子钱包设备、方法及计算机程序产品的制作方法
【专利说明】
[0001] 相关申请案的夺叉参考
[0002] 本申请案为大卫?帕尔多（David Pardo)等人的在2012年5月11日申请的标 题为"电子钱包设备、方法及计算机程序产品（ELECTRONIC WALLET APPARATUS, METHOD, AND COMPUTER PROGRAM PRODUCT) "的第61/722, 294号美国临时专利申请案的非临时申请案且 主张所述临时专利申请案的权益。上述第61/722, 294美国临时专利申请案的完整揭示内 容出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。
技术领域
[0003] 本发明大体上涉及电子商务，且更特定来说，涉及电子支付系统。
【背景技术】
[0004] 随着因特网商务的发展，已开发出电子钱包（e-wallet)(也称为数字钱包）。电 子钱包为消费者提供对自受理的在线商家的购物进行支付的安全且方便的方式。在注册之 后，消费者可将其卡、账单及配送信息存储在由合适实体托管的站点上，且可访问所述信息 以跨多个参与的商家方便且安全地进行支付。

【发明内容】

[0005] 本发明的原理提供用于电子钱包设备、方法及计算机程序产品的技术。根据本发 明的一个方面的方法的示范性实施例包含：在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信 息；提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制；及经由所述电子钱包平台，给予 所述消费者中的给定者从用于对与所述商家中的给定者的交易的进行支付的多个方法中 进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方法中的至少一者 包含虚拟卡号。另外步骤包含从所述消费者中的给定者获得对用于对所述交易进行支付的 虚拟卡号的选择；及向所述商家中的给定者提供虚拟卡号。
[0006] 在另一方面中，另一示范性方法包含：在电子钱包平台处获得多个消费者的注册 信息；及使所述消费者可获得用于所述消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应 用程序给予消费者从用于对与商家的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多 个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方法中的至少一者包含虚拟卡号。另一步骤 包含从商家中的给定者截取将交易中的给定者的金额记入在虚拟卡号中的给定者的支出 上的授权请求。所述交易中的所述给定者包含所述消费者中的给定者在所述商家中的给定 者的销售点终端处出示便携式装置（在其上具有安全应用程序）中的给定者。已经由所述 便携式装置中的给定者与所述商家中的给定者的销售点终端之间的通信向所述商家提供 所述虚拟卡号。另外步骤包含：将所述虚拟卡号中的给定者转译成不向所述商家中的给定 者提供实际卡号；及将授权请求传递到发行单位，其中所述实际卡号在所述授权请求中。
[0007] 在另一方面中，另一示范性方法包含：在电子钱包服务器处结合消费者与电子商 务零售商的在线购物会话获得产品信息；从电子钱包服务器分派以消费者为目的地的配送 选项信息，从而提供用于将与所述产品信息相关联的商品从所述电子商务零售商配送到所 述消费者的至少两个选项；及在电子钱包服务器处结合在线购物会话获得从电子商务零售 商到消费者的所要配送形式的指示，所述指示是基于所述配送选项信息。
[0008] 在又另一方面中，另一示范性方法包含通过电子钱包平台获得关于消费者与商家 之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据。所述电子钱包平台具有至少 第一及第二资金来源可用。另一步骤包含基于所述交易数据从所述电子钱包平台分派基于 所述资金来源中的第一者的使用的第一交易成本方案及基于所述资金来源中的第二者的 使用的第二交易成本方案。所述第一及第二成本方案以消费者为目的地。另外步骤包含在 电子钱包平台处从消费者获得基于所述第一及第二成本方案的从所述至少第一及第二资 金来源的选择；及向所述商家提供与所选资金来源相关联的账户。
[0009] 在又另一方面中，另一示范性方法包含：通过电子钱包移动应用程序获得关于消 费者与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据。所述电子钱包移 动应用程序具有至少第一及第二资金来源可用。另外步骤包含：通过所述电子钱包移动应 用程序基于所述交易数据确定基于所述资金来源中的第一者的使用的第一交易成本方案 及基于所述资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案；在所述电子钱包移动应用程 序处从消费者获得基于所述第一及第二成本方案的对所述至少第一及第二资金来源的选 择；及向商家提供与所选资金来源相关联的账号。
[0010] 在又另一方面中，示范性钱包平台服务器设备包含：存储器；及至少一个处理器， 其耦合到所述存储器。所述至少一个处理器可操作以：获得多个消费者的注册信息；与多 个商家整合；及给予所述消费者中的给定者从用于对与所述商家中的给定者的交易进行支 付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方 法中的至少一者包括虚拟卡号。所述至少一个处理器可操作以从所述消费者中的所述给定 者获得对用于对所述交易进行支付的所述虚拟卡号的选择；及向所述商家中的所述给定者 提供所述虚拟卡号。
[0011] 本发明的方面预期由本文中的一或多个实体执行所述方法以及通过相同或不同 实体促进一或多个方法步骤。如本文中使用，"促进"动作包含执行所述动作、使所述动作更 容易、帮助实行所述动作或致使所述动作被执行。因此，借助实例且没有限制，通过发送适 当数据或命令以致使或辅助动作被执行，在一个处理器上执行的指令可促进由在远程处理 器上执行的指令实行的所述动作。为免生疑问，在行动者通过不同于执行动作的方式来促 进所述动作的情况下，所述动作仍然由某个实体或实体的组合执行。
[0012] 本发明或其元件的一或多个实施例可以包含有形计算机可读可记录存储媒体的 计算机程序产品的形式实施，其中用于执行所指示的方法步骤的计算机可用程序代码以非 暂时性方式存储在所述有形计算机可读可记录存储媒体上。此外，本发明或其元件的一或 多个实施例可以包含存储器及至少一个处理器的系统（或设备）的形式实施，所述处理器 耦合到所述存储器且可操作以执行示范性方法步骤。举例来说，当在一或多个处理器上执 行时，所述计算机可读程序代码创建平台5497。又此外，在另一方面中，本发明或其元件的 一或多个实施例可以用于实行本文中描述的方法步骤中的一或多者的构件的形式实施；所 述构件可包含：（i)专用硬件模块；（ii)软件模块，其以非暂时性方式存储在有形计算机可 读可记录存储媒体（或多个此类媒体）上且可在硬件处理器上实施；（iii)或（i)及（ii) 的组合；（i)到（iii)中的任何者实施本文中陈述的特定技术。所述构件经定义以排除传 输媒体本身或无实体信号本身。
[0013] 本发明的一或多个实施例可提供大量有益的技术效果，举例来说，所述有益技术 效果包含
[0014] 鲁创建过程流程，其中在商家与物流提供商之间提供传递
[0015] ?在商家账户中创建允许商家选择其偏好的一或多个配送功能
[0016] 鲁在交易流程中创建允许比较消费者的数据与商家的偏好的比较功能
[0017] 鲁允许小商家或中等大小的商家更准确地确定关于待配送的产品的体积数据，以 借此允许（例如）对配送时间及/或成本的更准确估计
[0018]鲁减少在确定哪一种支付工具为给定交易提供最有优惠的条件时花费的时间并 降低错误可能性
[0019] 鲁允许增强虚拟卡号的安全性同时允许消费者获得与真实卡号关联的报价、折扣 及类似者的益处。
[0020] 将从本发明的说明性实施例的以下详细描述明白本发明的这些及其它特征及优 点，将结合附图阅读以下详细描述。
【附图说明】
[0021] 图1展示支付系统的一般实例，所述实例为可在其中实施本发明的一或多个实施 例的示范性背景；
[0022] 图2描绘以下各项之间的示范性相互关系：⑴经配置以促进多个发行机构与多 个收单机构之间的交易的支付网络；（ii)多个用户；（iii)多个商家；（iv)多个收单机构； 及（v)多个发行机构；
[0023] 图3为根据本发明的方面的基于移动电话的支付/验证系统的示意性表示；
[0024] 图4为根据本发明的方面配置的"智能"电话或平板计算机的框图；
[0025] 图5为示范性软件架构图；
[0026] 图6为展示验证系统的流程图，其中商家插件（MPI)及访问控制服务器（ACS)的 特征并入到钱包服务器中；
[0027] 图7为示范性系统框图；
[0028]图8为在本发明的一或多个实施例中有用的示范性计算机系统的框图；
[0029] 图9描绘在国际商家处使用预支付卡的示范性交易；
[0030] 图10描绘在国际商家处使用本地资金卡的示范性交易；
[0031] 图11到18展示根据现有技术的支付过程的示范性屏幕截图；
[0032] 图19到24展示根据本发明的方面的支付过程的示范性屏幕截图，其中电子钱包 利用虚拟卡号；
[0033] 图25为图19到24的过程的数据流程图；
[0034] 图26到31展示根据现有技术的支付过程的示范性屏幕截图；
[0035] 图32到39展示根据本发明的方面的支付过程的示范性屏幕截图，其中电子钱包 利用虚拟卡号；
[0036] 图40到46展示根据现有技术的跨境在线购物的示范性屏幕截图；
[0037] 图47到51展示根据本发明的方面的跨境在线购物的示范性屏幕截图；
[0038] 图52为比较图40到46及47到51的过程的流程图；
[0039] 图53为图47到51的过程的数据流程图；以及
[0040] 图54为另一示范性软件架构图。
【具体实施方式】
[0041] 现应关注图1，图1描绘根据本发明的方面的系统100的示范性实施例且包含所 述系统的各种可能组件。在此方面中，本发明的一或多个实施例涉及支付网络的运营商， 举例来说，例如万事达卡国际股份有限公司（MasterCard International Incorporated) (其为BANKNET?网络的运营商）或维萨国际服务协会（Visa International Service Association)(其为VISANET?网络的运营商）等等的实体。应结合图1及2的描述来记 住这一点。应注意，本发明的一些方面针对无卡因特网商务，而本发明的其它实施例涉及在 商家的销售点终端处出示（例如，经由近场通信（NFC))支付装置（例如，经适当配置的"智 能"蜂窝电话）。
[0042] 系统100可包含一或多个不同类型的便携式支付装置。举例来说，一个此装置可 为接触式装置，例如卡102。卡102可包含具有处理器部分106及存储器部分108的集成电 路（1C)芯片104。可出于通信目的提供多个电接触件110。作为对卡102的补充或替代，系 统100还可经设计以与无接触式装置（例如，卡112) -起工作。卡112可包含具有处理器 部分116及存储器部分118的1C芯片114。可提供天线120来（例如）使用射频（RF)电 磁波进行无接触式通信。可提供振荡器或若干振荡器及/或用于调制、解调制、下变频及类 似者中的一或多者的额外适当电路。注意，卡1〇2、112为可使用的各种装置的示范例。作 为对"智能"或"芯片"卡1〇2、112的代替或补充，所述系统本身可与其它类型的装置（例 如，具有磁条152的常规卡150) -起作用。此外，在一些情况中，经适当配置的蜂窝电话送 受话器、个人数字助理（PDA)及类似者可用于实行无接触式支付。
[0043] 1C 104、114可含有处理单元106、116及存储器单元108、118。优选地，1C 104、 114还可包含控制逻辑、定时器及输入/输出端口中的一或多者。此类元件在1C技术领域 中是众所周知的因此未加以单独说明。1C 104、114中的一者或两者还可包含协处理器，所 述协处理器同样是众所周知的且未加以单独说明。控制逻辑可结合处理单元1〇6、116提供 处置存储器单元1〇8、118与输入/输出端口之间的通信所必需的控制。所述定时器可提供 来自处理单元106、116及控制逻辑的时序参考信号。所述协处理器可提供实时执行复杂计 算（例如，加密算法要求的计算）的能力。
[0044] 存储器部分或单元108、118可包含不同类型的存储器，例如易失性存储器及非易 失性存储器及只读存储器及可编程存储器。所述存储器单元可存储交易卡数据（例如，用 户的主账号（"PAN"）及/或个人识别号（"PIN")）。所述存储器部分或单元108、118可存 储卡102、112的操作系统。所述操作系统加载并执行应用程序及向所述应用程序提供文件 管理或其它基本卡服务。可使用的一种操作系统为由MA0SC0有限公司（MAOSCO Limited) 授权的MULTOSk操作系统（MA0SC0有限公司，圣安德鲁大厦（St. Andrews House)，临可思 (The Links)，凯文克鲁斯（Kelvin Close)，伯奇伍德（Birchwood)，沃灵顿（Warrington)， WA37PB，英国）。替代地，可使用基于JAVA CARD?技术的基于JAVA CARD?的操作系统（由 太阳微系统有限公司（Sun Microsystems, Inc.) (4150 网络圈（4150Network Circle)，圣克 拉拉（Santa Clara)，加利福尼亚州，95054,美国）授权）或可从许多供应商购得的专有操 作系统。优选地，所述操作系统存储在存储器部分1〇8、118内的只读存储器（"ROM"）中。 在替代方式中，也可在存储器单元1〇8、118中使用快闪存储器或其它非易失性及/或易失 性类型的存储器。
[0045] 除由所述操作系统提供的基本服务之外，存储器部分108、118还可包含一或多个 应用程序。目前，此类应用程序可符合的一个可能规范为由EMVCo有限责任公司（901地铁 中心大道（901Metro Center Boulevard)，Mailstop M3-3D，福斯特城（Foster City)，加利 福尼亚州，94404,美国）陈述的EMV可互操作支付规范。将了解，可以各种不同方式配置应 用程序。
[0046] 如所提及，卡102、112为可使用的各种支付装置的实例。所述支付装置的主要功 能可能并非支付，举例来说，所述支付装置可为实施本发明的方面的蜂窝电话送受话器。此 类装置可包含具有常规形状因子的卡、更小或更大的卡、具有不同形状的卡、密钥卡（key fob)、个人数字助理（PDA)、经适当配置的蜂窝电话送受话器或实际上具有实施本发明的方 面的能力的任何装置。在一些情形中，所述卡或其它支付装置可包含主体部分（例如，支付 卡的层压塑料层、PDA或蜂窝电话的机罩或机壳、芯片封装及类似者）、与所述主体部分相 关联的存储器1〇8、118及与所述主体部分相关联且耦合到所述存储器的处理器106、116。 存储器108、118可含有适当的应用程序。处理器106、116可操作以促进一或多个方法步 骤的执行。举例来说，所述应用程序可为与卡存储器（例如，电可擦除可编程只读存储器 (EEPR0M))中的呈固件形式的软件代码外加数据关联的应用程序识别符（AID)。
[0047] 许多不同类型的终端可与系统100 -起使用。此类终端可包含：接触终端122,其 经配置以与接触型装置102接口连接；无线终端124,其经配置以与无线装置112接口连 接；磁条终端125,其经配置以与磁条装置150接口连接；或组合终端126。组合终端126经 设计以与任何类型的装置102、112、150接口连接。一些终端可为具有插入式无接触式读取 器的接触终端。组合终端126可包含存储器128、处理器部分130、读取器模块132及（任 选地）项目接口模块（例如，条形码扫描仪134及/或射频识别（RFID)标签读取器136)。 项目128、132、134、136可耦合到处理器130。注意，终端126的构造原理可适用于其它类 型的终端，且是出于说明目的加以详细描述。读取器模块132 -般可经配置以用于与卡或 装置102接触通信、与卡或装置112无接触通信、读取磁条152或以上任何两者或多于两者 的组合（可提供不同类型的读取器以与不同类型的卡（例如接触式的、磁条或无接触式的 卡）交互）。终端122、124、125、126可经由计算机网络138连接到一或多个处理中心140、 142、144。举例来说，网络138可包含因特网或专用网络（例如，虚拟专用网（VPN)，例如 下文关于图2描述）。不止一个网络可用于连接所述系统的不同元件。举例来说，局域网 (LAN)可将终端连接到本地服务器或零售设施处的另一计算机。支付网络可连接收单机构 (acquirer)及发行机构（issuer)。下文将提供关于一种特定形式的支付网络的进一步细 节。举例来说，处理中心140、142、144可包含支付装置的发行机构的主计算机。
[0048] 由销售点146、148表示的许多不同零售设施或其它设施可连接到网络138。不同 类型的便携式支付装置、终端或其它元件或组件可与在图1中的示范性装置上描绘的一或 多个特征组合或"混合及匹配"。同样，本发明的一些方面针对无卡因特网商务，而本发明 的其它实施例涉及在商家的销售点终端处出示（例如，经由近场通信（NFC))支付装置（例 如，经适当配置的"智能"蜂窝电话）。
[0049] 便携式支付装置可促进用户使用系统（例如，系统100)的终端（例如，122、124、 125、126)进行的交易。此装置可包含处理器，例如上文论述的处理单元106、116。所述装置 还可包含耦合到所述处理器的存储器，例如上文论述的存储器部分1〇8、118。此外，所述装 置可包含通信模块，所述通信模块耦合到所述处理器且经配置以与终端（例如，终端122、 124、125、126中的一者）接口连接。举例来说，所述通信模块可包含接触件110或天线120 以及允许经由接触式通信或无线通信与终端接口连接的适当电路（例如，上文提及的振荡 器或若干振荡器及相关电路）。所述设备的处理器可操作以执行本文中描述的一或多个步 骤。所述处理器可经由硬件技术及/或在程序指令（例如，存储在存储器单元中的一者中 的应用程序）的影响下执行此类操作。
[0050] 所述便携式装置可包含主体部分。举例来说，所述主体部分可为"智能"或"芯片" 卡102、112的情况下的层压塑料主体（如上文论述）或蜂窝式电话的情况下的送受话器底 架及主体。
[0051] 将了解，终端122、124、125、126为用于与持有人的支付装置交互的终端设备的实 例。所述设备可包含：处理器（例如，处理器130);存储器（例如，存储器128)，其耦合到 所述处理器；及通信模块（例如132)，其耦合到所述处理器且经配置以与便携式设备102、 112、1420(下文论述）接口连接。处理器130可操作以经由通信模块132与用户的便携式 支付装置通信。所述终端设备可经由处理器130中的硬件技术起作用，或通过存储在存储 器128中的程序指令起作用。此逻辑可任选地经由网络138从中央位置（例如处理器中心 140)提供。可提供上文提及的条形码扫描仪134及/或RFID标签读取器136并将其耦合 到所述处理器以从待购买的产品上的UPC码或RFID标签收集属性数据（例如，产品标识）。
[0052] 上文描述的装置102、112可为符合ISO 7816的接触式卡或装置或NFC(近场通 信）或符合ISO 14443的接近式卡或装置。在操作中，可在终端124或128 (或相关联的读 取器）上触碰或轻触卡112,终端124或128接着将电子数据以无接触方式发射到卡112或 其它无线装置中的接近式1C芯片。
[0053] 处理中心140、142、144中的一或多者可包含数据库，例如数据仓库154。
[0054] 有时使用双接口装置1302。装置1302出于便于说明的目的而展示为大于装置 101、112,但可具有类似的形状因子。装置1302包含具有处理器部分1306及存储器部分 1308的1C芯片1304。可提供多个电接触件1310 (类似于接触件110)以及天线1320 (类 似于天线120)以及振荡器或若干振荡器及/或用于调制、解调制、下变频及类似者中的一 或多者的额外适当电路，如关于装置112所描述。可提供用于管理所述两个可用接口的适 当固件，其中操作在其它方面类似于装置1〇2、112。
[0055] 还可在许多实施例中使用经适当配置的蜂窝电话送受话器1420。送受话器1420 以半示意形式在图1中加以描绘，且可包含一或多个1C芯片，例如包含处理单元1460及存 储器单元1480的芯片1440。可经由天线1500或使用类似于上文描述的天线120的第二天 线1800提供与终端的无线通信（即，所述送受话器可具有用于支付应用的第二天线）。注 意，天线1800经示意性地描绘，但可为（例如）如用于典型"智能"卡中的环形天线。送受 话器1420可各自装备有合适的显示器15